第三章信用素材.pptx

第3章 信用;§3.1 信用及其与货币的联系;;二、 信用与货币的联系 信用的产生 私有制产生→高利贷 社会化生产、生产周期的不一致→货币的支付手段（赊销赊购） 商品货币经济的进一步发展→货币成为契约的标的 2. 信用的发展 实物借贷→货币借贷 商业信用→银行信用 高利贷→借贷资本（现代信用）;高利贷的认定;;;§3.2 信用活动的基础;二、信用制度 概念：保护和约束信用主体行为有序运行的法律规范及其产权结构的合理性安排 2. 信用制度安排可以是正式的，也可以是非正式的。 正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的法律法规和市场规则 非正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的价值观念、意识形态和风俗习惯等 ;3. 现代经济是信用经济 债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。 盈余-收大于支 赤字-支大于收 部门之间 盈余部门和赤字部门 个人 消费和储蓄 现期消费和跨期消费 作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。 ;部门现金流量分析;;§3.3 信用形式;商业信用中介工具：商业票据 工商企业之间由于信用关系而形成的短期无担保债务凭证的总称 形式： 商业期票：又叫商业本票，是债务人对债权人签发的在一定时期内支付款项的债务凭证。 商业汇票 ：由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。本质上是一种支付命令书。 ;;;3. 商业票据的贴现和背书 本票和汇票经执票人背书后可以转让。 背书的意义在于对票据清偿负责。 背书人又称第二债务人。 商业票据的特性： 抽象性 不可争辩性 无担保性;;销售方 （出票人）;二、银行信用 银行以及非银行金融机构以货币形式通过贷款、贴现等方式向社会和个人提供的信用 特点 以银行作为信用中介，是一种间接信用; 是以货币形态提供的信用,无对象的局限； 贷放的是社会资本,无规模局限； 在期限上相对灵活,??长可短。 ;地位 优于商业信用，但不能完全替代商业信用 银行信用工具：银行票据 在银行信用的基础上，由银行承担付款义务的信用流通工具。 银行本票 ：申请人将款项交存银行，由银行签发给申请人凭其在同城范围内办理转帐结算或支取现金的票据。 银行汇票 ：申请人将款项交存当地银行，由银行签发给申请人持往异地办理转帐结算或支取现金的票据。 ;;;;支票：支票存款的存户签发一定金额，委托接受其存款的银行无条件支付给收款人或执票人的票据。提示付款期为10天。是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。;;;;三、国家信用 以国家政府为主体的借贷行为，它包括国家以债务人的身份取得信用和以债权人的身份提供信用两个方面。 1. 国家信用工具：政府债券 ;我国国债的类型 无记名式国债是一种票面上不记载债权人姓名或单位名称的债券，通常以实物券形式出现，又称实物券或国库券。 凭证式国债是指国家采取不印刷实物券，而用填制“国库券收款凭证”的方式发行的国债，通常被称为“储蓄式国债” 。 记账式国债，是指没有实物形态的票券，而是在电脑账户中作记录，又称无纸化国债 。 ;;;;;;;;四、消费信用 银行和非银行金融机构、工商企业以货币或商品形式向消费者个人提供的信用 1. 消费信用的主要形式;消费信用的功能 提高人们的消费水平 较大的耐用品 扩大了一定时期的总需求，加速资金的周转 引导消费，调节市场供求 增加了经济的不稳定 通货膨胀和债务危机 ;西方国家消费信用非常发达的原因 市场贷款需求减少，资金过剩，银行为了有效地运用资金，把贷款由生产领域扩大到消费领域。 金融业竞争日益激烈，为了在竞争中生存和发展，银行需要开拓新的业务领域，消费者贷款就是一种现实的选择 日益增多的各类征信机构的出现，为银行发放消费者贷款创造了条件 西方经济发展比较稳定，个人有比较稳定可靠的货币收入，这为消费者贷款的发放提供了信用基础。 ;五、民间信用 西方国家指国家信用之外的一切信用形式，包括商业信用和银行信用。在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。 民间信用形式 合会、钱庄等 合会的基本做法： 先由急需资金的人充当会首（借方），他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会脚（贷方），然后议定每人每次出多少份金，多长时间会一次等事宜。 ???一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如按摇骰方式确定的称为摇会，如