第四章 商业银行综述.pptVIP

第四章 商业银行 第一节 商业银行概述 商业银行的 组织制度 商业银行的产生 金融业的分业经营和混业经营 商业银行的 职能和作用 一、商业银行的产生 商业银行是市场经济发展的产物，是适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 旧式银行起源于金属钱币的兑换保管经营业。1580年在意大利诞生了第一家银行——威尼斯银行，属于旧式高利贷银行。 最早的现代商业银行则产生于英格兰。1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，以维护新兴的资产阶级发展工商业的需要，决定成立一家股份制银行——英格兰银行，并规定英格兰银行向工商企业发放低利率贷款。英格兰银行的成立，标志着现代银行的诞生。 二、商业银行的组织制度 1、单一银行制：只设立总行，业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式。 2、总分行制：银行在某一城市设立总行，并在本城市及国内外各地普遍设立分支行而形成庞大的银行体系的制度。 3、银行控股公司制：又称集团银行制，是由某一集团首先成立一家持股公司，再由该公司控制或收购一家或几家银行。 4、代理行制：是指金融机构之间通过相互协作的方式在建立分支机构不经济的情况下结成代理关系来开展业务的制度。 三、商业银行的职能与作用 1、信用中介：信用中介职能是所有银行基本和首要的职能。 2、支付中介：各种组织在商业银行开立账户，他们之间的资金往来收付便通过商业银行来进行，因而商业银行得以发挥支付中介的作用。 3、信用创造：信用创造职能主要表现为创造信用流通工具和创造存款货币。是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。 4、调控经济、提供多种金融服务：中央银行的货币政策工具一般不能直接作用于企业，而是通过商业银行来对企业施加影响。 同时商业银行为了加强竞争能力取得高额利润，还为客户提供各种金融服务。 四、商业银行的发展趋势 1、金融监管自由化：在金融活动自由化的大背景下，世界各国政府陆续取消或放松了对国内外市场分隔的限制。 2、业务手段电子化：随着电子技术的发展，商业银行已经形成了电子化的资金流转网络。 3、业务功能综合化：金融机构之间不断相互渗透、互相交叉，成为所谓的“金融超级市场”。 4、业务区域国际化：为了在全球范围内追逐利润最大化，商业银行跨国经营的战略目标越来越显现。 五、分业经营与混业经营 分业经营是指银行业证券业保险业等金融部门各自开展本行业内业务，业务领域不发生交叉。混业经营与此相反。 19世纪中叶出现了全能银行即全面经营各种金融业务的银行，以联邦德国最为典型。 美国从确保金融系统稳定的角度出发于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，限制银行业和证券业混业经营。 近半个世纪以来在金融自由化的冲击下，金融监管逐渐放松，各种金融机构之间业务相互交叉和渗透，西方国家的银行业又逐渐向全能银行演变。1999年5月，美国《金融服务现代化法案》通过，标志全能银行又开始蓬勃发展。 2008年金融风暴带来的银行业倒闭和破产让人们联想到了30年代的大萧条，各国又开始考虑混业经营下的风险控制和规避问题。 中国银行业历史介绍 最早在《周礼》中出现关于信用机构的论述； 唐朝大商业城市出现类似金融业的“邸店”/“柜房”； 北宋有类似金融机构的“钱铺”、“质库”； 明代中期出现“钱庄”； 清初“山西票号”设立并迅速发展； 1845年“丽如银行”（东方银行）在上海成立，是第一家以银行命名的金融机构； 1897年第一家民族资本银行“中国通商银行”成立； 1927年后国民党垄断金融机构体系“四行二局一库”形成； 1948年12月1日中国人民银行在石家庄成立。 第二节 商业银行的业务 商业银行的资产负债表 一、商业银行的负债业务 1、各项存款：商业银行资金来源中最重要的是依靠外来资金，主要是吸收存款。存款的基本分类分为：活期存款、定期存款、储蓄存款。 2、借款业务：商业银行借款主要包括向中央银行借款、银行同业借款、发行资本债券、国际金融市场借款等。 3、自有资本：银行必须筹集拥有规定数额的最原始的资金来源，形成银行的自有资本，是银行拥有的永久归银行支配使用的资金。 所谓资本充足程度，是银行管理当局要求银行在一定资产规模条件下，必须持有的资本数量。 二、商业银行的资产业务 1、现金资产：银行必须保留一部分现金和在中央银行的存款以应付客户的提取而形成现金资产。 2、票据业务：商业银行的票据业务包括票据贴现和票据抵押放款两种。 3、贷款业务：贷款是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户，并约期归还的业务。 4、证券投资业务：证券投资业务是指商业银行在公开市场上购进有价证券，如购买公债券、国库券、公司债券等形成的商业银行资金运用业务。 商业银行信用贷款审查“6c原则”： 品德（Character）、能力（Capacity）、资本（C