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互联网金融的风险和监管
互联网金融的风险与监管;一、互联网金融的含义;从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、网络银行、金融电子商务等模式。;;二、互联网金融的模式;(二)第三方支付
第三方支付是非银行的第三方机构(互联网企业)投资运营的网上支付平台。他们与国内外的各个银行签约,再通过计算机、通信和信息安全技术使自身与商家、银行之间建立连接关系,为买方和卖方提供的资金结算担保系统。
;(三)众筹;(四)以余额宝为代表的网络金融产品和服务;三、互联网金融的风险;(一)法律监管与保障的缺乏;以P2P 网贷为例,中国银监会对P2P平台可能出现的7 种风险作出提示:
● 民间资金可能通过P2P 平台流入限制性行业;
● 可能演变成吸存放贷的非法金融机构;
● 业务风险;
● 不实宣传;
● 监管职责不清,法律性质不明;
● 信用风险高,贷款质量差;
● 从事房地产二次抵押
;P2P债权转让模式;(二)模式创新契合难;数银在线案例;数银在线案例;(三)技术风险;2005年6月18日,美国万事达、VISA和运通公司主要服务商的数据处理中心网络被黑客程序侵入,导致4000万个账户信息被黑客截获,使客户资金处于十分危险的状态。
2012年,我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开,引发连锁泄密事件。
2013年,中国人寿80万名客户的个人保单信息被泄露。;(四)信息不对称引发的风险;互联网金融机构往往发挥资金周转的作用,沉淀资金可能在第三方中介处滞留两天至数周不等,由于缺乏有效的担保和监管,容易造成资金挪用,如果缺乏流动性管理,一旦资金链条断裂,将引发支付危机;网络交易由于交易信息的传递、支付结算等业务活动在虚拟世界进行,交易双方互不见面,只通过互联网联系,交易者之间在身份确认、信用评价方面就会存在严重的信息不对称问题,信用风险极大。?;以p2p为例;四、我国互联网金融监管应遵循原则;(一)完善我国互联网金融监管法律规制建设;(二)互联网金融行业自律和协调机制建设;(三)重视互联网金融消费纠纷解决机制建设;(四)强化技术风险管理
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