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我国商业银行理财业务运营管理研究目录1、银行理财业务概述1、银行理财业务概述1.1、理财业务的发展1.2、理财业务的特点1.3、对理财业务的发展定位1.4、对理财业务的认识问题2、理财业务的运营分析2.1、问题产生的原因分析2.3、解决的方法3、理财业务的管理环节3.1、理财业务的管理环节的问题3.2、产生的原因3.3、解决的方法4、理财业务的监管5、总结1.1理财业务的发展理财业务起源于美国，大致经历了三个发展阶段。第一阶段主要是20世纪30年代到60年代，是理财业务产生与初步发展的时期。早期的理财业务主要是保险公司为兜售本公司产品采用的一种营销服务手段，主要是代理客户进行投资收益分析、筹划资金安排和代 办有关手续等。二战结束以后，欧洲的重建和欧美经济金融的发展，扩大了金融服务和产品的需求，也提高了金融市场的竞争水平，商业银行、投资银行开始引入理财服务并将其逐步发展为一项日常业务，由于受到当时法律制度和市场环境的限制，一直到60年代，理财业务仍主要局限于简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问服务。第二阶段主要是60年代到80年代，银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始逐步认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。同时，以管制为特征的金融监管制度阻碍了金融市场的进一步发展，金融创新活动十分活跃。商业银行经营管理方式的转变，加上金融创新提供了多样化的投资方式和投资工具，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统存贷业务、投资业务和质询顾问业务的“组合式”理财产品快速发展起来，到80年代末期已成为理财业务发展的主要方式。第三阶段是90年代以后，金融管制开始松动，各类投资工具和衍生产品市场、场外市场交易规模迅速扩大，进一步拓展了理财产品的投资空间，理财产品的组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模式更加多样化，保证收益(保底)、浮动收益、有条件转换收益等各类理财产品都获得了较大的发展。90年代末期，随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。同时，随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，理财业务逐渐成为商业 银行增强客户忠诚度、提高银行竞争力、更好地管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。可以看出，理财业务的发展实际上是银行服务方式的演进，是针对不同客户进行的银行产品和服务的有机组合，并且随着市场的变化而变化。现代理财业务已经不仅仅是提供某种单一化、模式化的产品，而是根据客户需要和风险偏好将不同的银行业务和产品有机地组合起来，并被加以改造或创新，具有较为明显的个性化和组合化的特征。因此，尽管理财业务发展了几十年，目前还没有形成一个被普遍接受的定义，也没有统一的业务发展与管理模式。1.2理财业务的特点业务对象的特定化。理财业务面向特定目标客户，不具有“标准化”或“大众化”产品特征。所谓“标准化”或“大众化”产品特征，是指不区分客户类型、交易额度、资金规模等因素统一设计的产品(如储蓄存款。通常，理财产品不向非特定社会公众销售，但也有一些商业银行通过基金的方式进行理财服务，有关基金向社会公众销售但会设臵较高的起点金额。产品设计的组合化。理财业务产品不同于一般银行产品，是根据客户需求和市场环境设计出来的一种“组合型”产品，理财产品中可能包括商业银行的金融工具和交易方式的创新，也可能完全是已有产品和业务的选择性组合，并且会随着市场的变化而变化。风险管理的综合化。于理财产品基本上是原有银行业务和产品与银行投资活动的不同组合，商业银行对理财业务的风险管理主要集中在两个方面一是在事前强调风险揭示，降低有关法律风险和声誉风险；二是在事中和事后将理财产品所涉及的信用风险、市场风险、操作风险等，纳入构成理财产品组合的相关业务风险管理整体之中。一般不就理财产品制定不同的风险管理策略，采取不同的风险管理标准。1.3对理财业务的发展定位理财业务发展在公司治理层面的问题。根据监管要求商业银行董事会和高级管理层对理财业务应有清晰的战略定位，充分了解个人理财顾问服务可能带来的法律风险、声誉风险，并密切关注对应的操作风险、合规风险等风险管控制度的实际执行情况同时，应充分了解和认识综合理财服务的高风险性，建立、健全综合理财服务的内部管理与监督体系、客户授权检查与管理体系和风险评估与报告体系；此外，还应根据本行理财计划的发展策略、资本实力和管理能力确定本行理财计划所能承受的总体风险程度，并明确每个理财计划所能承受的风险程度。但部分银行未能全面落实这些要求，存在的主要问题是：董事会和高级管理层未能真正了解理财业务的运作特点和风险特征，尤其是董事会不了解理财业务在经营转型和盈利结构调整中的作用；较少研究或