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PAGE \* MERGEFORMAT13 浅议商业银行贷后风险管理存在的问题和建议 摘 要 贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控的重要环节，近年来，我行虽然加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，值得我们仔细思考。 本文首先对贷后风险管理的概念及主要内容进行了阐述，分析了我国商业银行贷后管理中存在的问题。其次，针对问题提出解决的方法，对其中重点的两点方法以某分行贷后管理为例进行分析说明，最后，再从绩效、岗位管理和文化建设完善加强贷后管理的建议。 关键词： 贷后管理 风险 问题 建议 一、商业银行贷后风险管理的概念 贷后管理是信贷业务的最终环节，是防范风险、确保贷款安全的重要一环。贷后管理是指从贷款发放开始，直至本息收回或信用结束期间内，商业银行对贷款进行动态管理的过程。作为商业银行信贷管理中的薄弱环节，贷后管理既能控制资产质量，又能创造价值。贷后管理历史较长，贯穿了贷款发放至收回的全过程，这就要求商业银行定期与不定期的根据借款企业所属行业及经营特点，进行现场检查和非现场检查，分析借款企业的财务信息、经营状况，监测贷款资金的流向，掌握可能造成违约风险和信用风险的因素。通过贷前和贷中的检查审批，控制了一部分风险，但是变化的市场环境、经济活动的周期性、银企信息不对称，都造成了风险的不可预测性，致使商业银行必须持续关注企业的经营状况，建立一套行之有效的贷后风险管理机制。 二、商业银行贷后风险管理存在的问题 （一）贷后检查流于形式 现行的信贷管理制度要求信贷人员在贷款发放后对客户进行贷后检查并形成书面检查报告。遗憾的是，很多信贷人员对此项工作的重视程度远远不够，应付心理严重。个别信贷管户人员甚至不对客户进行走访，只是定期通过传真或电话向客户索要一些财务报表或相关数据。贷后检查报告大多也是在本行信贷管理部门或外部审计、监管等机构??行信贷检查前集中补齐，内容相对简单，缺乏使用价值。 1.贷后检查针对性不强，没有对不同客户和所属行业进行区分和侧重，重点不突出，差别化不够； 2.对借款企业的销售情况、现金流量关注不够，不能将企业现金流量的变化情况作为贷款的依据。在贷款多次出现逾期和欠息的情况下，仍然为企业办理“借新还旧”手续，而且将此类贷款纳入正常类贷款管理； 3.风险预警机制重视程度不够，不能及时反映企业重大变动事项。对客户财务数据的重大变化，不能了解和分析其实际原因和合法性，对企业法人变化、资产转让等重大事项不能及时反映，给信用不良企业逃废银行债务以可乘之机； 4.强调和注重对借款客户本身经营和风险因素的检查与监控，忽视对担保人和抵质押物的检查与监控，对第二还款来源的控制力度不够。 5.信贷资产检查内容狭窄，信贷检查报告、信贷日志、客户走访记录等记载简单、内容空泛、甚至多期雷同，忽视对企业财务报表以外情况的检查，风险判断表面化，不能充分揭示客户潜在的风险因素。 6.在实际操作中，信贷人员往往不能及时将相关信息及时录入系统，更新信息，导致有些重大变化不能及时反映，使得银行获取信息滞后，使得银企信息不对称更加严重。 （二）缺乏有效贷后考核机制。目前我国商业银行内部贷款扩张冲动以及重贷款轻管理现象普遍存在，而且贷款收益在贷款发放时就已经确认，因此信贷人员只要完成当年度的贷款额度目标，就基本上通过了本年度的绩效考核并获取绩效奖励，而贷款存续期内的管理工作的考核与发放贷款时的考核基本脱节，由此造成部分经营管理人员将工作重点放在扩张贷款数量，对信贷资金安全缺乏应有的重视。 （三）贷后管理队伍素质有待进一步加强。一是近年来，信贷业务发展迅猛，业务规模、业务种类、客户数量、市场结构以及监管要求等都发生了重大变化。而客户经理队伍却并未稳定增长，人员调整变动频繁，贷后管理队伍实际上处于一种“零增长”或“负增长”状态；二是缺乏专门的贷后管理岗。客户营销和贷后管理职责尚未分离，客户经理同时负责市场营销、关系维护和信贷管理，导致各项职责难以有效落实，贷后管理制度执行不到位；三是贷后管理人员专业化水平不高。部分客户经理专业素质不高，学习不够，无法满足信贷业务拓展与风险。 三、商业银行贷后风险管理的建议 （一）提高贷后检查质量 针对上述分析可以看出，贷后检查是贷后管理的重要内容，对银行防范和化解风险具有重要的作用，要真正发挥贷后检查的作用，就必须在检查工作上下功夫，提高检查的质量。 贷款发放后，通过对资金用途、借款人财务状况、经营情况、贷款项目进展情况、抵质押物的质量和价值等情况的持续监测，确定贷款形态，并制定相应的处置措施。在检查报告中需如实反映所监测到的可能会对贷款产生影响的因素