支局金融业务相关返抹律法规解读.ppt

支局金融业务相关法律法规解读——邮政储蓄常见法律问题分析 主讲人：矫慧 本讲学习的主要目标 了解金融法律的基本框架，在常见业务纠纷中了解相关法律的重点条款。 熟悉支局常见的法律问题要点，了解运用相关法律解决实际问题的主要思路。树立合规经营理念，平时注意防范法律风险，若出现纠纷注意维护我方合法权益。 本讲授课的主要思路 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 （一）存款合同基本法律关系 存款合同的订立 存款合同的内容 存款合同的形式 （二）存款业务中常见法律问题分析（案例评析） 存单纠纷 民事诉讼基本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的订立 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的内容 《合同法》第12条规定：“合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或姓名和住所；标的；数量；质量；价款或者报酬；履行期限、地点和方式；违约责任；解决争议的方法。”由于存款业务是银行经特许而经营的，存取款业务量巨大，故存款合同采取银行制定的格式合同。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 法律依据： ★《合同法》第三十九条：公平、提醒、说明 ★《合同法》第四十一条：理解争议、解释 一、个人银行存款业务常见法律问题分析  (一)存款合同基本法律关系 关于存款合同中的格式条款，常见的纠纷主要是格式条款内容有歧义。 如有金融机构在存款合同中约定：“如遇国家调整利率，按调整后的利率执行。” 银行对此解释为，根据中国人民银行规定，合同期内遇国家调整利率，仍按合同约定计息，合同期满后，按新的利率执行，即合同期内不改变利率。 储户往往认为：合同期内遇国家调整利率，即应根据约定执行新的利率，按分段计息重新计算利息。双方对此发生争议。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的形式 存款合同采用书面形式，一般情况下，活期储蓄存款的存折、定期存款的存单、单位存款的存款凭证等，均是存款的书面表现形式。但是，随着电子商务的发展，合同的书面形式不限于纸质载体，表现为磁介质及其他载体中的电子数据。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 民事诉讼基本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 1、存单纠纷 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案情要点: ★姜某凭其身份证在农行中山路储蓄所存入一年期定期存款10万元，并预留密码。 ★一个月后，一自称是姜某并持姜某身份证办理了凭证正式挂失手续。七天后该人输入密码后补领了新存单，并于次日支取全部本息。 ★姜某持原定期存单在到期日要求支取本息，发现存款被冒领，诉至法院要求赔偿。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案件评析: ★银行对身份证件的审查责任 ★银行对挂失应承担的法律责任 ★存款被冒领的直接因果关系与间接因果关系 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 相关法律条款: ★《合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 ★《商业银行法》第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 ★ 《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》三十四条、《个人存款账户实名制规定》第五条、《关于〈个人存款账户实名制〉实施后有关问题处置意见的通知》实名身份证件的种类；《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》（银函【1997】520号）银行形式审查身份证件 ★《储蓄管理条例》第三十一条、《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十七条规定了存款人办理挂失手续；《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》（银条法【1999】18号）挂失期限“算头不算尾” 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 （1）证据保全 （2）财产保全 （3）举证责任 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 证据保全 证据保全，是指遇到证据有可能灭失或以后难以取得的情况，人民法院根据诉讼参加人的请求或依职权采取措施，对证据加以固定和保护的制度。证据保全的提出可以在起诉前，也可以在起诉后。 起诉前证据保全，可以向公证机关提出申请，由公证机关予以解决。一般是公证机关根据当事人的