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被保险人法律地位研究 潘红艳 吉（林大学法学院，吉林长春130012) [摘 要I以被保险人的存在场合及确定为研究起点，归纳被保险人权利义务的设置、追踪被保 险人权利的立法新发展，揭示被保险人与保险利益以及保险合同利益的关系。被保险人存在于保险合 同各个要素的关系之中，对其法律地位的探讨以被保险人与其他要素之间的关系特质为外延。同时， 以被保险人与一般第三人利益合同中的第三人比较，界定被保险人特殊的法律地位。 [关键词]被保险人；保险利益；保险合同利益；第三人 ［中图分类号］DF434 文［献标识码］A 文［章编号］1003-4781(2011)01-0093-7 ［收稿日期]2010-09-25 作［者简介］潘红艳 （1975-），女，吉林长春人，法学博士，吉林大学法学院讲师。 保《险法》于2009年2月28日修改并已经开始实施，这次对保险合同法部分的修改与日本 2008年保险法从商法典中分离出来成为单独的部门法在时间上比较接近，日本 《保险法》立法 原则中包含的 “强化对投保人方的保护”与我国 《保险法》修改中 “对被保险人的保护理念” 相映成趣。二者虽然在具体制度上包含很多方面的规定，但均涉及到被保险人的法律地位界定这 一问题。被保险人是保险合同中特殊的主体，在合同法领域难寻与之对应的主体制度。被保险人 的法律地位问题虽然广有提及，但向来缺乏理论层面深人而系统的关注，导致了规范层面缺乏必 要的理论支撑。从被保险人的权利义务角度观之，几乎涵盖全部保险合同权利义务的制度设置凸 显被保险人的特殊地位；从与保险合同其他诸要素的关系角度观之，被保险人处于保险合同各个 要素的核心；从与合同法的基本理论衔接及比较角度观之，被保险人与第三人利益合同中的第三 人差异颇大。 一、被保险人存在场合及确定方式 被保险人在人身保险合同与财产保险合同的存在情况并不相同。 一（）财产保险中的被保险人 在财产保险合同中，存在投保人与被保险人同一的情况，即投保人为自己利益保险，也存在 投保人和被保险人不同一的情况，即投保人为他人利益保险，比如海、陆、空的旅客运送业和仓 库业的财产保险合同。另外，以第三人为被保险人的财产保险还经常发生在国际贸易中，比如以 CIF为条件的交易。 二（）人身保险合同中的被保险人 人身保险中存在投保人以自己的生命投保的情况，也存在投保人以他人生命投保的情况，被 保险人是以其生命作为保险合同标的的人。与财产保险中的被保险人不同，除了被保险人与保险 合同标的之间的保险利益要求之外，人身保险中的被保险人与投保人之间有保险利益的要求。 （三）被保险人的确定方式 被保险人必须在保险合同中做出明确规定，确定的方式包括以下几种。 其一，明确列明被保险人的姓名或名称。被保险人可以是自然人，也可以是法人。法（人无 生命健康可言，人身保险合同的被保险人以自然人为限）被保险人是自然人的，应当在保险合 同中载明其姓名。被保险人是法人的，应当在保险合同中载明其名称。被保险人可以是一人，也 可以是多人，每个被保险人应当一一载明。 其二，以变更合同条款的方式确定被保险人。在保险合同中增加一项变更被保险人的条款， 一旦该条款约定的条件成立，候补的主体自动成为被保险人，取得被保险人的地位。比如财产的 承租人或者受托人作为候补的被保险人，承租人或受托人变更后取得与原被保险人相同的资格。 其三，以扩展的方式确定被保险人。这种方式不直接列明被保险人，也不以排序的方式确定 被保险人，而采取扩展的方法，使一定范围的人员都具有被保险人的地位。 二、我国 《保险法》被保险人权利义务的规定 投保人是保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。{1}（P37）值得注意的是， 投保人并非所有时候都是保险合同权利义务的享有者和承担者，在投保人和被保险人不同一的情 况下，被保险人而不是投保人成为保险合同权利义务设置的核心主体。 存在被保险人的场合，我国财产保险合同的制度设置抛开了投保人而直接以被保险人为中心 展开。财产保险合同的保险利益的有无以被保险人为衡量主体。我国 《保险法》第48条规定， 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向