农户小额贷款存在的风险及防范对策.docVIP

农户小额贷款存在的风险及防范对策 ?农户小额贷款是中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单一成员发放的自然人贷款。农总行先后下发了《中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）》等相关文件，在约束各级行的经营行为、规范农户小额贷款的操作等方面起到了积极作用。然而，随着农户小额贷款需求量和发放量的不断增加，其中隐含的风险也日益显现。本文就农户小额贷存在的风险及防范对策提出一些粗浅看法，仅供参考。 ??? 一、农户小额贷款存在的风险及成因 ??? （一）客户风险。由于农村人口多，农民的自身素质和经济发展水平的差异较大，部分农户急于利用贷款投资，想尽快致富，但缺乏对市场信息和投资风险的认识准备，从而易诱发债务负担，造成贷款风险。 ??? （二）行业风险。目前，农行的农户小额贷款一般投放行业都比较集中，而农村产业一般存在规模小、质量参差不齐、受政策影响较大等问题，一旦政策发生变化，这部分贷款就极易形成风险。 ??? （三）操作风险。由于部分客户经理责任心不强，在客户调查中不认真、不细致，从而导致授信额度核定不合理、调查资料分析不充分、风险特征把握不准确、签约过程不严密、贷后管理不规范等问题，这些都为贷款形成风险埋下了隐患。 ??? 上述风险隐患产生的原因主要有以下几点：一是部分农户小额贷款经办人员风险意识较差。二是客户经理专业知识缺乏，对贷款调查情况缺乏分析判断能力。三是合规意识淡薄，缺乏基本的合规操作意识和技能。四是对农户小额贷款模式化发展的认识还有一定偏差，没有形成在优势行业、优势地区、优势客户群体内做业务的氛围。 ??? 二、农户小额贷款风险的防范措施 ??? （一）加强培训，提高从业人员素质。加强对“三农”业务制度流程的宣讲，提高各岗位人员的业务能力，营造合规操作氛围。针对不同层次人员及其管理职责，以“三农”制度、产品以及业务操作中的关键环节为重点，实施分层分岗培训，提升各岗位人员的业务操作能力和水平，培养合规操作意识，营造合规操作氛围。 ??? （二）强化模式化开展业务。要对本区域内的产业、客户进行充分调研，选定发展区域、行业和客户群体，优中选优，充分利用各类资源，如相关政府部门、村委会等，解决信息不对称难题，强化贷后管理，提高贷款整体质量。 ??? （三）做实授信业务。有针对性地开展工作，合理确定授信额度，保证贷款放得出、收得回。要准确掌握客户风险特征，对风险客户实施更加严格的准入，尤其对年龄偏大或偏小且从业年限较短的人员应审慎授信。 ??? （四）进一步落实好总行“三包一挂”工作。加强对农户小额贷款的风险控制，加大对管户客户经理的管理与考核力度，调动客户经理的积极性。凡发生管户客户经理变动的，应及时与接收客户经理签订“三包一挂”承诺书。同时，要适当聘用协管员、信息员等，充分做好外围渠道的建设工作，有效促进农户小额贷款的管理。 ??? （五）有效实施风险转移。引导客户办理经营项目保险和意外事故保险，办理保险要覆盖客户贷款授信期间，以转移贷款风险。 ??? （六）强化不良贷款清收。要综合利用法律、行政、经济等手段进行清收，依靠政府力量、法律手段、道德规范，通过拍卖资产等手段收回不良贷款。对不良贷款要采取高压态势，防止“羊群效应“的发生。