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关于商业银行转变经济发展方式及信贷策略选择的研究 一、引言 ??? 在中央经济工作会议和全国金融工作会议精神的带领下，加快转变发展方式是关系国民经济发展全局的重大而紧迫的任务。随着新一轮经济发展战略的实施，企业经营的内外环境将发生变化，在这种背景下，如何看待金融企业的机遇和挑战、如何看待金融企业经营模式和发展方式转型、金融企业如何在新的经济发展模式中实现经营模式的转型，建成先进、现代的金融企业，既是一个战略问题，又是一个现实问题。本文以商业银行的社会责任和信贷策略的选择为突破点，深度探讨当前我国金融业服务实体经济的措施。 ??? 关键词：金融业；社会责任；信贷策略 ??? 2012年中央经济工作会议于2011年12月12日至14日在北京召开。会议对2012年的经济工作作出了总体要求。会议提出的关于财政政策和货币政策方面的主要任务是：要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。财政政策和信贷政策都要注重加强与产业政策的协调和配合，充分体现分类指导、有扶有控，继续加大对“三农”、保障性住房、社会事业等领域的投入，继续支持欠发达地区、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、国家重大基础设施在建和续建项目、企业技术改造等。2012年全国金融工作会议1月6日至7日在北京举行，温家宝总理指出，虽然2011年商业银行的资本充足率和不良贷款率的指标较2010年都有所改善，但金融机构经营方式总体粗放，公司治理和风险管理仍存在不少问题，农村金融和中小金融机构发展相对滞后，金融监管能力有待提升，信贷政策与产业政策结合得还不够紧密，对实体经济的支持还不够及时有力。金融企业应坚持创新与监管相协调的发展理念，鼓励、支持金融组织创新、产品和服务模式创新，提高金融市场发展的深度和广度，同时要防止以规避监管为目的和脱离经济发展需要的“创新”。坚持把防范化解风险作为金融工作生命线，并针对目前的形势提出了八项任务。 ??? 关于在“十二五”期间如何加快我国经济发展方式的转型，是贯穿整个“十二五”国民经济和社会发展规划的一条主线。加快经济发展方式的转型对我国金融企业，带来的机遇主要是在加大对经济发展转型的支持力度的过程中，金融企业会找到更多的发展空间；带来的挑战，就是怎么顺应整个经济发展方式转型的大趋势，来加快金融企业自身转型。 ??? 二、银行业的现状以及面对的机遇和挑战 ??? （一）银行业目前的现状 ??? 1.赢利模式比较单一，发展方式相对粗放 ??? 银行业务收入主要是依靠信贷收入，利润则主要来源于存贷差。在业务发展方式上，主要是依赖增长这种粗放的发展模式，靠存款、贷款规模的快速增长来解决流动性、安全性、效益性之间的矛盾，实现利润目标的实现，金融企业之间业务经营的同质化现象普遍。 ??? 2.风险的集中度增加 ??? 为了保持业务方面的盈利性，商业银行业务的发展较为倾向于大企业和大项目。金融资源向大企业集聚，向经济发达地区集聚，增大了行业集中度，中小企业的资金需求容易被压制，中间业务得不到充分发展。这种范围集中性较高的业务极易受到市场风险的影响，在一定程度会降低银行的抗风险能力。 ??? 3.金融产品的创新力度有所不足 ??? 商业银行在业务创新、产品创新、科技创新能力方面还有待加强，这类薄弱的创新能力使得金融企业的核心竞争力有限。 ??? （二）面对的机遇和挑战 ??? 根据中央经济工作会议和全国金融工作会议的精神，“十二五”期间我国银行业面临着如下的机遇与挑战。 1.宏观经济 ??? 2012年宏观经济政策的重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系，充分发挥银行业服务实体经济的能力。央行采取一系列宏观调控政策，会对金融环境造成巨大影响，因而给我国银行带来极大的挑战。 ??? 2.强农惠农 ??? 加快发展现代农业，加强农村基础设施建设和公共服务，拓宽农民增收渠道。国家将会对促进“三农”发展提供大量资金，有效增加农村资金的拥有量。 ??? 3.调整结构 ??? 加快经济结构战略性调整，增强经济发展协调性和竞争力。规划明确提出大力发展服务业和中小企业。中小企业不仅是国家主要税收来源，而且是解决人民群众就业的重要领域，在推进产业结构调整、实现我国经济结构由“高碳”向“低碳”的转型过程中，银行业必须扮演好两个角色。一要成为低碳理念推广的“践行者”；二要成为低碳金融服务的“创新者”。加快开发以“低碳、和谐、转型”为方向的金融创新产品。 ??? 4.改善民生。完善基本公共服务，创新社会管理机制。 ??? 5.改革攻坚。有效约束商业银行信贷扩张冲动和短期行为，提高中国银行业体系的风险防范能力, 并为建立可持续、稳健的中国银行业体系发挥重要作用。 ??? 6.国际合作。坚持互利共赢的开放战略，拓展国际经济合作空间。 ??? 三、从管理