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贷前调查之我见 尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。如果在贷前调查过程中，未能履行调查义务，甚至敷衍了事，就不能真正起到贷前调查的作用，存在着较大的信贷风险隐患。 ??? 在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还可从以下几个方面调查申请人的真实背景。 ??? 一是对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。 ??? 二是法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。 ??? 三是生产经营管理能力调查。可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。 ??? 四是盈利能力的调查。需到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然。 ??? 五是负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。 ??? 六是申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。另外，抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性；担保贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。 ??? 通过以上的工作，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。