我国的民间借贷剖析.pptx

我国的民间借贷;民间借贷：;我国的民间借贷;发展现状：;（一）民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升。 随着我国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而我国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。 另外，因为民间借贷对借款人的资质要求低，所以风险比较高，依据高风险高收益的原理，民间借贷的利率比银行利率高也在情理之中。而近些年来，由于连续上调存款准备金率、控制信贷额度，各商业银行贷款额度紧张，众多企业和个体经营者纷纷寻求民间借贷资金，从而导致民间借贷利率一再飙升。; 据某市关于民间借贷的调查报告显示，该市2010年民间融资规模大约120亿元．占当年全市金融机构各项贷款余额的34.61%。其中中小企业及小微企业约占融资总额的35.83%。并且，此数据仍处于持续上涨的趋势。 根据民间借贷利率不超过同期银行贷款利率的4倍的规定，最近一次加息后，银行的一年期贷款利率为年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分摊到12个月，月息2.1%，即民间借贷公司的放款利率不应超过月息2.1%。而据有关报道，目前民间借贷市场异常火爆，即使有抵押物作担保，贷款月利率仍为2.6%至2.8%。而若无抵押贷款，月利率可达7%至10%。;（二）民间借贷纠纷不断，犯罪率逐年上升 伴随着民间借贷的日益繁荣，借贷纠纷也在逐年上升。由于很多民间借贷行为大部分没有规范的借款合同为依据，手续不齐全，有的还存在违法操作，使得案件事实的认定难度加大，给审判工作带来了许多困难。另外，民间借贷的犯罪率也呈现不断上升的趋势。对于民间借贷来说，目前在我国从正常合法的借贷行为演变成非法的、带有欺诈性的犯罪行为好像并不遥远。由于法律法规之间缺乏协调性、统一性和逻辑性，认定标准把握不一，对于同一行为可能因依据不同而评价结果大相径庭。; 2007年12月21日至2010年12月20日．江苏省淮安市盱眙法院共收一审民间借贷纠纷案件1270件，案件总标的额近3000万元。其中2008年收案250件，案件总标的额达887万余元。2009年收案416件，同比上升66．4％，案件总标的额达1112万余元。2010年收案604件，同比上升45．2％，案件总标的额达986万元。 ;存在问题：;（一）民间借贷以信用方式为主 借贷双方的借贷行为大都以信用方式为主，通常情况下完成借贷只需要通过口头约定或者借条的形式，大大缩短了获得资金的时间。这样虽然提高了融资的效率．但是也带来了不可忽视的风险。一旦双方出现纠纷，因为没有充分的证据，且资金链条不完整，很容易导致金融市场的混乱。;（二）规范民间借贷的法律依据不足，缺乏协调性 1991年最高人民法院印发了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知，第一条就规定“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。1999年1月26日，国家又发布《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，其中规定：“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”。而同样的问题，1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定：“因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担。”对于相同的民间借贷行为，前后三部法律定性明显不一致。此外，刑法的非法吸收公众存款罪对向多少个借款人借贷、借贷多少就属于非法范围，法律并没有明确规定，这就使得在司法实践中，对于民间借贷行为的合法范畴很难界定，致使民间借贷一直处于备受争议的境地。;解决对策：;（一）制定一部专门的有关民间借贷的单行法规 我国目前关于民间借贷的法律规定过于零散，大多表现为行政法规和司法解释，立法层次低，过于粗略，缺乏可操作性，不能对我国民间借贷做出全面规范引导，无法适应经济发展和金融体制改革的需要。当务之急就是制定一部适用于全国的、法律效力比较高的、专门的规范民间借贷的单行法规，对民间借贷的概念、借款数额、资金用途、借贷利率、双方当事人的权利义务以及合同的主要条款等作出详细规定，将民间借贷行为及后果完全纳入法制轨道。;（二）从概念上彻底划清民间借贷和非法集资、非法吸收公众存款罪的界限，给民间借贷以合法地位 根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资