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　　我国农户借款难的成因及对策 　　摘要:在我国广大的 农村 地区,普遍存在着农户借款难的问题。由于农户的资金需求不能通过正规 金融 机构完全满足,农户只得求助于民间借贷,但却出现了民间高利贷这一不良现象。解决这一问题应采取以下政策:努力推进农村金融机构的多元化;建立存款保险制度;对农户之间的自由借贷,应该制定相应的法规加以规范;增强正规金融机构的服务功能,充分发挥正规金融的支农作用。 　　关键词:农户;民间贷款;替代效应;游资;存款保险制 　　中图分类号:F830.58 　　一、农户借款难的原因 　　 　　首先, 农村 正规 金融 机构的信贷资金供给严重不足。农业银行早在1995年就提出了“向城市进军”的口号,近几年来,农业银行撤并了30%左右的县以下的分支机构,农业贷款的比例也不断下降。因此,支农的主力军就是农村信用合作社。但信用社经营规模小,经营风险大,资产质量不断恶化,一些信用社甚至出现资不抵债的状况,农村信用社经营亏损严重。许多信用社出于防范金融风险的考虑,普遍上收贷款的权限,贷款审批也更加严格和谨慎,贷款条件也更加苛刻,使得农户信贷资金更加不足。 　　其次,农村资金严重外流,使得本来就稀缺的资金更加少。当前,我国农村信用合作社吸收的农户存款余额的增长快于农信社对农户发放贷款余额的增长,形成了农村信用社“农户存贷余额增长趋势剪刀差”。该差额仅2005年就