学算明细账，拒绝当“卡奴”.docVIP

学算明细账，拒绝当“卡奴” 　　信用卡收费名目繁多 　　 　　先消费后还款,是信用卡最吸引人的地方,50天免息期更是难以抵挡的诱惑。但事实真的如此美好吗?曾有持卡人抱怨,自己因疏忽少还了0.5元,结果被取消免息期待遇,且多支付了1000多元利息。 　　近期,信用卡取消全额罚息的消息引起持卡族的关注。其实,不少持卡族只知道信用卡有免息期,但对于循环利息、滞纳金和超现费等名目繁多的收费是怎么一回事却是一知半解。 　　迟缴卡费,银行会收取两笔费用,一是滞纳金,二是循环利息。不要冀望利息调降可以减轻卡费迟缴的成本,相反,应该弄清楚银行收取信用卡迟缴费用的内容,了解滞纳金及循环利息的计算及可能衍生的问题,才是关键。 　　 　　如何计算免息期? 　　 　　刷卡消费类交易,从银行记账日至到期还款日之间为免息期。如信用卡账单日为每月18日,如6月19日刷卡,该笔记录结算在7月18日账单上,10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期(6月19～8月8日)。如8月18日消费,9月7日最后还款日全额还款,则只有20天免息期。即:账单日当天刷卡享受最短免息还款期;账单日后一天刷卡消费,享受最长免息还款期。 　　 如何计算循环利息? 　　 　　国际通行的信用卡计息方式有两种:全额计息和按未清偿部分计息。目前大部分银行采取全额计息方式,持卡人如果在免息还款期内不能全额还款,即便只有1分钱,银行也会按当期账单的全额计息,每天万分之五按月计算复利。 　　举例:假设日利率为万分之五,账单日为每月10日,到期还款日为每月28日。10月1日发生一笔5000元的消费,10月10日账单上显示本期应还款金额为5000元。10月30日之前无法全额还款,但在10月16日偿还了其中的4500元,剩余500元直到10月31日才还清。请问,将要支付多少利息?答案是500元×5/10000×30天+4500×5/10000×15天=41.25元,即:按期偿还的4500元也被征收15天的利息。又如:账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。1月30日花了1万元,2月5日“本期应还金额”为1万元,最低还款额为1000元。若2月23日前全额还款1万元,则3月5日的对账单中循环利息为零;若2月23日前只偿还最低还款额1000元,则3月5日对账单中的循环利息为:10000元×0.05%×24天(1月30日至2月23日)+9000元×0.05%×10天(2月23日至3月5日)=165元。 　　 如何计算滞纳金? 　　 　　目前各银行收取信用卡滞纳金的方式有些差异,大部分是分段计收,也有些银行是以固定利率累计或逾期天数计算。不管如何,在逾期的同时,就已开始计算循环利息。举例来说,20%的年利率约等于0.0548%的日息,而年息12.5%换算日息是0.0342%。若以1万元来计算,一个月后帐单来时,20%年利率要缴164.4元,若年利率为12.5%则缴102.6元。 　　常见的滞纳金计算方法:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额,应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外,还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金,比例由人民银行规定,为最低还款额未还部分的5%。如:本期账单最低还款额为1000元,而在最后到期还款日仅还款500元,少还500元,那就要支付滞纳金 (1000―500)×5%=25元。 　　 提醒:拒当卡族“肥羊” 　　 　　如果刷卡2万元,最低应缴金额为2000元,那么违约金会以2万元还是2000元来计算?大家都清楚,一般是以刷卡金额2万元来计算。因此刷卡要考虑偿还能力,最低额度还款方式不要轻易尝试。提醒:拒当卡族“肥羊”,利用信用卡享受生活之前,先学会计算口袋里的钱,以免掉进循环利息的陷阱。平时尽可能降低迟缴费用,必须特别留意帐户的余额是否足够,否则银行会收滞纳金。 3