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小额信贷“郁南模式”的制度性解析 　　[摘要]郁南模式引起社会广泛关注，其创新在于政府主导的信用村评定、首创县级征信中心、扶贫担保基金贷款等。其绩效是既扩大了农村会融普惠面，又促进了县域经济与农村金融双向可持续发展理性剖析郁南模式，具有激励约束功能的供给导向制度安排、政府主导优化的金融生态、相容的激励约束机制是关键。针对发展制约，提出了深化改革路径：以需求制度衔接供给制度，用契约信用链接农村民间信用，以财政杠杆撬动农险与信用担保，并审慎增加农村金融机构。 　　[关键词]郁南模式　制度绩效　农村金融 　　[中图分类号]F830.34　[文献标识码]A　[文章编号]1000－7326(2011)01－0091－08 　　 　　一、问题的提出 　　 　　2009年4月郁南县尝试农村金融制度改革。2010年2月广东省政府批准云浮市设为全省农村改革发展试验区后，云浮就将郁南设为农村金融改革试验区，率先建立现代农村金融制度。短短一年时间已取得阶段性成效，截止20lO年9月，18个行政村建成信用村，3736农户参与信用等级评定；基本建立起全省首家县级综合性征信中心；筹集金融扶贫基金1000万元，向全县4497户贫困户实施整体授信5000万元：发放扶贫贷款231户227.5万元。相关经验由中央电视台和相关媒体报道，并得到了广东省委、省政府领导的肯定，拟在广东全省推广。郁南模式有如此绩效，其创新何在?发展的制约因素及深化改革的路径是什么，本文拟从制度经济学角度作一解析。 　　 　　二、郁南模式制度创新的背景条件 　　 　　(一)生产性需求的扩张与农村金融服务滞后。郁南是广东的农林业大县，也是一个“八分山地一分田，半分河道半分村”的典型粤西山区县，城镇化水平仅为19.6％。全县总面积1966.2平方公里，辖15个镇，177个村、23个社区，总人口50.11万人，其中农村人口36.9万人，占比73.64％。农业产值占二乏大产业的30％以上，郁南是“中国无核黄皮之乡”、全罔最大的沙糖桔基地，现有无核黄皮6.95万亩，沙糖桔30万亩，沙糖桔和无核黄皮两大特色产业是农户主要收入来源，有5.5万水果种植户。全县已形成沙糖桔、无核黄皮、蚕桑、养鸡和农副产品加工的“北种南养”农业格局。 　　农村经济发展必然导致巨大的金融需求。然而，长期以来农村金融制度结构失衡与供给错位导致金融服务缺失。在过去10年郁南县储蓄存款每年递增3亿元左右，2007、2008年增加4亿元；信贷基本是零增长，部分年份还负增长；直到现在，郁南农村信用社的1名信贷员管理100多贷款户，金融供给滞后于经济发展明显。2001年GDP增速为7.78％，而同期金融发展速度仅为3.23％。自2001年(2006年除外)以来，存贷款余额之和增速均小于GDP增速。存贷比较低，2001－2010年平均存贷比为47.19％，远低于广东省60％左右的平均水平；金融资产的利用率不足，且各金融机构间发展不平衡(如表1和图1所示)。 　　 　　同时，农户信用状况不足导致贷款难，农村金融发展的微观基础薄弱，2009年农民人均纯收入5894元，远低于全省平均水平。为了解决郁南县信用村建设、“双到”扶贫开发及信用户、贫困户金融需求和满足程度，我们于2010年8月18日调研了郁南县江咀村和古田村20户信用户，在田村的8户贫困户。20户信用户中7户为优秀级别信用户，其余13户为较好级别信用户。据调研，2009年郁南农户家庭年纯收入3万元以下占71％，2万元以下就占了53％(参看图2)。60％左右的农户家庭经营收入占总收入的一半以上，63％贫困户家庭经营收入占总收入的80％以上，表明家庭经营收入依然是被调查农户家庭收入的主要来源，如表2所示。况且农业生产风险较大而保险机制不健全，金融机构数量偏少，产品单一。需求与供给的矛盾客观上迫切要求农村金融改革。 　　 　　(二)基于农村金融试验区政策机遇。1、广东省农村改革发展实验区为郁南模式创新提供了机遇。2010年2月批准云浮市为广东省农村改革发展试验区，作为试验的一部分，云浮市将郁南县作为农村金融改革试验区，要求其在财政与金融合作互动、新型金融机构、小额信贷与小额保险等方面探索农村金融改革发展的新路子，率先建立现代农村金融制度。这为郁南农村金融改革搭建了舞台，提供了政策支持。2、广东省横向转移政策的实施。广东省为了缩小地区贫富差距，实施横向转移政策。由发达的珠三角地区定向支援落后的粤北山区和东西两翼。按照省委、省政府统一部署，东莞市扶持云浮市。郁南县有23个贫困村和4497户贫困户，东莞市石排、茶山、厚街3镇对接帮扶郁南9个贫困村1431户贫困户，云浮市直部门对接帮扶14个贫困村，贫困村以外的贫困户由县直部门联系帮扶。通过横向转移和帮扶资金，为