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魏华林缕析中国保险业 魏华林缕析中国保险业 　　评价中国的保险市场是一个复杂的问题，不是一个好字、一个差字能够解决问题的。需要作一些科学分析。 　　 　　 　　编者按：2011保险中介年会上最本文由论文联盟http://www.LWlM.COm收集整理大的亮点，莫过于武汉大学保险经济研究所所长魏华林教授对中国保险业当前形势和未来趋势的分析。本文是在当天主题演讲的基础上，经魏华林本人重新撰写并授权《保险中介》独家发表。 　　 　　问题：供给、需求均不足 　　 　　中国保险业目前面临的突出问题，从经济学的角度说，主要是供求矛盾问题。具体地说，保险市场中存在着两个不足：一个是保险供给不足;另一个是保险需求不足。 　　保险市场中存在的 两个不足，在经济学中是一种非常特殊的现象。 　　经济学在分析市场供给与需求问题的时候，经常遇到的情况是：要么是供给大于需求，要么是需求大于供给。经济学分析市场供求关系的任务，是要找出实现市场供求平衡的规律，推动经济发展。 　　我们说中国保险市场供求关系很特殊，因为目前的中国保险市场，打破了经济学所说的常规，既不是供给大于需求，也不是需求大于供给，而是两者都显得不足这是中国在特殊发展时期存在的一种特殊现象。中国保险市场难，就难在这里。 　　保险市场中存在两个不足的表现有两点： 　　第一、保险的损失补偿率（赔付率）和保险渗透率、投保率偏低。损失补偿率（赔付率）、保险渗透率和投保率等指标是衡量保险社会贡献大小的重要指标。 　　损失补偿率（赔付率）、保险渗透率和投保率偏低，反应保险的供给量和保险的需求量没有得到完全的释放。对此我们可以从保险赔付率得到印证。近50年来，中国因为自然灾害付出了2 5 0 0 0亿元的代价。中国有约三分之一的国土受到各种自然灾害的侵袭。特别是自20世纪90年代以后，随着我国经济的快速发展，自然灾害造成的经济损失呈明显上升趋势，灾害直接经济损失每年都在1000亿元以上。根据1983－2008年的灾情统计资料，在26年间，全国平均每年有3.54亿人次受灾，其中1991年、1994年、1997年、2000年、2003年、2005年、2006年、2008年8个年份的受灾人口均超过4亿人次，其中2003年接近5亿人次，达到4.97亿人次。1989－2008年，我国自然灾害造成的直接经济损失共计45630亿元，平均每年2281亿元，其中，重大自然灾害造成的经济损失十分引人注目，仅2008年的汶川地震所造成的直接经济损失就达8000多亿元。 　　正常年份里，保险业对自然灾害损失的补偿率不到3%。汶川地震损失的补偿率不到1%。 　　保险需求量没有得到完全释放的情况，我们可以从保险在家庭金融资产中的比例得到印证。据统计，1984年，我国城市居民户均金融资产仅为0.13万元。1990年达到0.79万元，1996年6月末，户均金融资产达到3.1万元，2002年6月末，城市居民户均金融资产已经增长到7.98万元。从1984年到2002年，户均金融资产增长速度高达2 5 . 5 %。然而，另一方面，家庭金融资产的快速增长却又使得居民有效保险需求不足的问题暴露得更加突出，表现为保险的使用率在中国仍然偏低。有资料显示，中国许多城市的保险渗透率在30％以下。保险投保率特别是长期人身保险的投保率不足10％，与世界平均水平80％的投保率相比，指数偏低；与国民经济增长和民众生活的保险消费需要相比，存在差距。 　　根据前几年对中国保险消费市场的一个抽样调查，在全部的被访家庭中，49%的家庭只拥有社会保险，19%的家庭同时拥有社会保险和商业保险，4%的家庭只拥有商业保险，28 %的家庭，既没有社会保险，也没有商业保险。根据安联集团《全球财富报告》，2010年中国人均金融资产3293欧元，其中，银行储蓄占75%，证券20%，保险及其他金融资产加起来不足5%在发达国家，保险在金融资产中的比例是15%。 　　所有这些说明一个问题，中国人不是没有钱买保险，而是有钱没有买保险。 　　第二、保险人销售的产品和保险人提供的服务，不一定是消费者所需要的；消费者需要的，保险人则没有能够及时提供。这个问题已有文献解释，这里不予赘述。 　　保险市场中的许多问题， 都与供求问题有关。只要把供求问题解决了，其他问题才容易得到解决。 　　 　　原因：心气足却力不从心 　　 　　导致中国保险业发展问题的深层原因在于保险经营者的功力不够，一方面心气很足，另一方面，力不从心。 　　管理学中有一个约定俗成的思维模式，任何一个事情，在开始做的时候首先要弄清楚三个问题：第一个我们在哪里？第二个我们打算到哪里去？第三，如何到达那里？作为一个保险人，作为一个投资者，从起步到过程结束，自始至终你都要思考一个问题：你准备到哪里去？这就是我们常说到的定位问题。 　　导致