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第四章 保险合同 第四章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的种类 第三节 保险合同的主体、客体和内容 第四节 保险合同的订立、变更和终止 第五节 保险合同的形式 第一节 保险合同的概念 一、保险合同的定义 合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，设立、变更和终止这种权利与义务关系的协议 《保险法》第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。” 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 二、保险合同的法律要求 1.要约与承诺 2.对价 3.有行为能力的当事人 4.合法的目的 三、保险合同的特征－－独有特征 1. 保障性（有形） 作为有偿合同，保险人提供给保费支付人的利益是经济保障。 2.射幸性 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。 保险合同是一种典型的射幸合同。 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的。 三、保险合同的特征（续一） 3.附合性（要式） 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。 保险合同是典型的附合合同 4.双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同。 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务。 保险合同是双务合同。 三、保险合同的特征（续二） 5.有偿性 有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价 无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价 一般合同实行的是“等价有偿”原则 保险合同实行的是“对价有偿”原则 6.最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 保险合同是最大诚信合同 四、保险合同的分类 （一）按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额 。 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算 各类寿险合同属于给付性保险合同 四、保险合同的分类（续） （二）按照保险标的不同分类 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关的利益、责任、信用等。 人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同 。 四、保险合同的分类（续） （三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类 定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额作赔偿的依据。 定值保险合同适用于货物运输保险和远洋船舶保险。 不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔 。 不定值保险合同的三种具体形式 足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值发生理赔时，足额保险，十足赔偿 不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值发生部分损失理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿 超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值超额保险，超过部分则无效 四、保险合同的分类（续） （四）按照保险合同保障的风险责任分类 单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。 农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。属于单一风险合同 综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。 综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举 重点看保险责任 一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风险责任的保险合同。 重点看责任免除 四、保险合同的分类（续） （五）按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。 总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金额限度