鞍投保培训之七协议银行及合作.pptVIP

银行与担保机构的协议合作关系 鞍山市投资担保有限公司业务培训 中英（鞍山）信用担保基金管理办公室 韩国涛 2005年4月 与银行合作的目的 进入投融资市场 改变银行的放贷态度 中小企业； 推动银行放贷给目标客户 机构的生存和可持续发展 有效实施社会责任 中小企业客户类型 不论国籍、国民待遇 重点是在市场中发展起来的民营企业 绿色与可持续发展 投资担保寻求的是为中小企业提供融资途径 融资途径,中小企业发展的关键 不是融资成本 中小企业发展与银行体制 中小企业快速发展 经济迅速增长 投融资渠道匮乏 中小企业的资金需求饥渴症 金融体制相对僵死 储蓄资金大量闲置 协议银行—开展担保业务的前提条件 没有与银行良好的合作，担保机构不太可能成功 银行对中小企业放贷风险的态度 由于一些显而易见的原因，银行通常更愿意放贷给大型企业 对中小企业的不熟悉造成对其高风险的看法(可以被纠正)。例如: 缺乏企业信用记录 管理经验 确证的信息 自筹资金 银行对中小企业融资 中小企业不是银行的主要目标客户群 中小企业与小银行/房地产3—5折 中小企业作为自然人贷款 中小企业融资难 2002年对 270户中小企业调查，融资困难的为68%，有47%的停产企业由于资金紧缺 贷款？ 中小企业占商业银行贷款 10% 抵押； 担保； 信用历史； 手续繁杂； 成本较高 中小企业贷款难 中小企业自身的原因 商业银行方面的原因 政府政策上的偏差 政府的税收优惠 传统中小企业的重要性 中国多数企业为中小企业 占工业总产值的 75% 占就业的 84% 美国情况类似 中小企业占非工业就业的 53% 中小企业产量占GDP的 51% 1990 到1995年， 中小企业创建了新就业机会的76% 传统企业与高科技企业 中小企业的重要性 高科技企业仅仅是中小企业的一个部分， 虽然是很重要的一个部分 传统企业是中小企业的主流： 传统中小企业 国家目前政策倾斜： 高科技企业； 对于传统中小企业的相对忽视 科技园； 高新科技开发区； 对于传统中小企业？ 美国政府支持的小企业投资公司项目 75% 支持传统中小企业 中小企业融资难：供求的不对应 目前的金融体制 风险投资的发展必然与金融体制的改革结合 中小企业信贷资金来源 股份制商业银行占80%(鞍山市商业银行占45%) 稀缺资源:优质客户/优良员工/好的合作伙伴 银行的信贷资金相对充裕 商业银行中小企业专项贷款 普遍认为－中小企业信誉差,是否符合事实？ 以我国为例，1998年6月底，工商银行对“三资”企业、私营企业及个体企业的不良贷款比重为4.2%，集体企业为7.2%，总体上说，中小企业的信贷资产质量比较好。 中小企业一般规模较小，抗风险能力较弱 小企业更加灵活，更能适应市场变化 鼓励银行与中小企业互动 寻求促进(而非代替)银行与中小企业互动 鼓励银行直接与中小企业打交道 如果经过一段时间，若没有担保银行仍继续放贷给中小企业，担保就是取得最好效果 防止与银行的担保关系进入误区 是一个长期的关系，银行应推荐可行的项目 银行的展期贷款、借新还旧贷款 已有贷款又新增的贷款 由信用贷款变为担保贷款 对老客户由低押、质押方式 改为担保贷款 与银行建立良好的风险分担机制 放款人应该首先追索借款人，任何第三方保证和抵押 然后银行才应该追索担保机构 增强借款人还款意愿、减少担保机构风险 有利于推动银行直接放贷给中小企业 比例担保与抵押 只担保本金 不保利息、违约金、实现债权的费用 对本金进行比例担保(如70%) 其余部分(30%)的保证措施由借款企业与银行自行确定. 按比例担保/按比例承担责任 融资担保品种 流动资金 银行承兑汇票 进出口信用证 技术改造 科技开发 基本建设 权益投资 选择担保品种应考虑的因素 担保期限长短 担保额度适中 相对简单熟悉 两个还款来源 银行分担风险 易于监督控制 客户违约成本 权益重组机会 银行对担保机构的认可程度 人员的审查能力 投资人及运行机制 风险补偿办法 基金放大倍数 担保比例及风险分担措施 对银行的主要功能 弥补中小企业信用不足而不能把: 把不可行的项目转变为可行 把不可靠的借款人转变为可靠 把不好的放款人转变为好的 SOERED AS－CGF 银行要承担(可接受的)风险 通常只放贷给有能力和意愿还款的借款人 大型企业400亿 银行体系 760亿元 (外调260亿) 100亿中小企业 银行体系以外的资金 资金供给有余 资金供给 不足 担保 商业银行中小企业专项贷款 相当多的科技型中小企业竞争力很强 中小企业融资难 小企业与小