第八章：商业银行贷款业务新.pptVIP

第一节、贷款制度 一、几个基本概念： 贷款人：依法设立的经营贷款业务的金融机构 借款人：从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。 贷款：贷款人对借款人提供的并按约定利率和期限还本付息的货币资金。 贷款业务：商业银行作为贷款按照一定的原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 二、几种常见帐户 1、基本存款帐户：转帐结算和现金收付 2、一般存款帐户：转帐与现金缴存、不付现 3、临时存款帐户：临时经营活动需要而开设 4、专用存款帐户：因特定用途需要而开立 五、贷款基本条件 机关法人及其分支机构不得申请贷款；借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （三）已开立基本账户结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。 六、借款人 ㈠权利 1、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。 3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。 4、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。 5、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。 ㈡义务 1、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 2、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 3、借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 4、借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。 ㈢对借款人的限制 （一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）财政预算性收支； （五）国家明确规定的其他禁止用途。 五、贷款人 ㈠权利 1、 贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。 2、贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法律另有规定或当事人另有约定的除外。 贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 3、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。 ㈡义务 1、贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。 2、贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。 3、贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法的方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。 ㈢对贷款人的限制 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的; （四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。 第二节、贷款政策 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务，管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。它直接体现商业银行的经营目的和经营战略，利于信贷部门守法，维持适当的授信标准。 主要有：贷款规模政策和贷款结构政策 5、贷款的担保：可接受担保方式、评价办法及担保比率 6、