已改-公司信贷概述第1章-2要点.doc

课程名称 公司信贷 教学主题 公司信贷概述（二） 授课班级 公司信贷1班（理财11301） 授课时间 授课地点 教学目标： 1.能力目标： （1）能够理解利率的结构 （2）能够应用公司信贷种类判断现实中，信贷产品的种类 2.知识目标： （1）、掌握利率结构的内容 （2）、熟悉公司信贷的种类利率结构　　　　【知识点】差别利率是对不同种类、不同期限、不同用途的存、贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的总和构成利率结构。利率档次是利率差别的层次。　　利率结构→利率差别→利率档次 我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。 　　外汇贷款利率是随行就市。　　e.g. LIBOR+ XX BP　　.利率表达方式。 年利率 百分之 分 月利率 千分之 厘 日利率 万分之 毫 　　分、厘、毫都是十进制。　　.计息方式。 按计算利息的周期划分 按日计息 按月计息 按季计息 按年计息 按是否计算复利划分 单利计息 复利计息 　　① 单利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息不计收利息。 　　② 复利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息计收利息。 　　.费率　　① 费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。 　　② 手续费收入属于中间业务收入（Non-interest Income）。　　.清偿计划 　　贷款合同应该明确清偿计划，借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款。贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款，则视为借款人违约，银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。.担保方式　　担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。　　《担保法》中规定的担保方式：　　 保证　√　　 抵押　√　　 质押　√　　 定金　　 留置　　在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。　　.约束条件（Covenant）　　（1）提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。　　（2）监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。公司信贷的种类　　【知识点】公司信贷的种类 划分依据 划分类别 划分说明 按货币种类划分 人民币贷款 　 外币贷款 USD HKD JPY GBP EUR 按贷款期限划分 短期贷款 X≤1年 中期贷款 1年＜X≤5年 长期贷款 5年＜X 按贷款用途划分 固定资产贷款 用于固定资产投资 流动资金贷款 用于日常生产经营周转 并购贷款 用于支付并购交易价款 房地产贷款 与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。 项目融资 符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 按贷款经营模式划分 自营贷款 银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回本金和利息。 委托贷款 委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。中间业务，收取手续费。 特定贷款 特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。 银团贷款 又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上的银行依据同样的贷款条件并使用一份共同的贷款协议，按约定的时间和比例，向借款人发放的并由一家共同的代理行管理的贷款。风险共担。 按贷款偿还方式划分 一次还清贷款 是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式。 分期偿还贷款 借款人与银行约定在贷款期限内分若干期偿还贷款本金。中长期贷款采用分期偿还方式，中长期消费贷款还需按季或按月偿还贷款。 按贷款利率划分 固定利率贷款 贷款利率在贷款期限内保持不变，遇利率调整也不分段计息的贷款。短期流动资金贷款均为固定利率贷款，即执行合同约定的利率。 浮动利率贷