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第五章 机动车投保与承保实务 机动车保险的业务流程图： 5.1 机动车辆保险合同 5.1.1 保险合同的主体 5.1.2 机动车辆保险合同的特征 5.1.3 机动车辆保险合同的订立与生效 5.1.4 机动车辆保险合同的变更与解除 5.1.5 保险合同的解释原则和争议处理 5.1.1 保险合同的主体 1、保险合同的当事人 （1）保险人　　保险人又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人，通常是经营保险的各种组织。 （2）投保人　　投保人又称要保人，是与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人，可以是法人，也可以是自然人。 1、保险合同的当事人 （3）被保险人　　被保险人是受保险合同保障的人，也就是指保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。 2、保险合同的关系人 （1）受益人　　一般见于人寿保险合同，是指被保险人死亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。 2、保险合同的关系人 案例1： 　　有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外车祸后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗 ？ 2、保险合同的关系人 分析:　　保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。 2、保险合同的关系人 案例2： 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。 请问：保险公司应如何处理？ 2、保险合同的关系人 分析:　 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 2.保险合同的关系人 （2）保险代理人 （3）保险经纪人 （4）保险公估人 5.1.2 机动车辆保险合同的特征 保险合同： 是指投保人支付保险费给保险人，保险人在保 险标的发生保险事故或当约定的期限到达时，给 予被保险人经济补偿或给付保险金的协议。因 此，保险合同是经济合同的一种，是关于保险人 与被保险人接受与转移风险契约行为的结果，所 以又称保险契约。保险合同也可以看成是一种在 约定事件发生时立即生效的债权凭证。 5.1.2 机动车辆保险合同的特征 1、机动车辆保险合同是保障合同 2、机动车辆保险合同是有名合同 3、机动车辆保险合同是射悻合同 4、机动车辆保险合同是诚信合同 5、机动车辆保险合同是双务合同 6、机动车辆保险合同是有偿合同 7、机动车辆保险合同是非要式合同 8、机动车辆保险合同是附和合同 9、机动车辆保险合同是补偿性合同 10、机动车辆保险合同属于不定值合同 5.1.2 机动车辆保险合同的特征 1、机动车辆保险合同是保障合同 经济合同一般分为：交换性合同与保障性合同。 交换性合同：等价交换，如买卖合同、租赁合同。 保障性合同：如机动车保险合同。 机动车保险： 保险事故的偶然性－－保障的相对性 保险事故的必然性－－保障的绝对性 保障性是机动车保险合同的最基本特征，也是 最本质的特征。 5.1.2 机动车辆保险合同的特征 2、机动车辆保险合同是有名合同 有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定了 调整规范的合同，保险合同是有名合同，机动车保险 合同当然是有名合同。 法律尚未确定名称和规范的合同是无名合同。如团 体就餐合同、承办体育比赛合同、演出合同等。其合 同内容完全由合同主体协商约定，在合法的情况下，