第八讲保险格式合同条款的规制.pptxVIP

第八讲 保险格式合同条款的规制;保险单——超级附合合同; 保单不仅仅是附合合同，而且是超附合合同。不但一家保险公司采用“要么接受，要么走开”的方式提供财产保险、责任保险等，而且所有的保险公司对所有的保险产品都采用了基本雷同的格式条款。;保险格式合同的规制;为什么要规制保险格式合同？;如何规制保险格式合同？;订立合同的规制;2007年10月17日，某经贸公司与某保险公司签订了一份机动车辆保险合同。保险单载明：经贸公司将其一辆奔驰某型号轿车向被告投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃险、失盗险；保险金额120万；保险期限自2007年10月18日0时起至2008年10月17日24时止；总保费42200元。保险单背面条款规定：火灾、爆炸等原因造成保险车辆损失的，保险人负责赔偿。除外责任规定：自燃造成保险车辆损失的，保险人不负责赔偿。中国保险行业协会制定的机动车商业保险条款中规定，自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的，在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。但保险公司并未向经贸公司说明或介绍上述解释。2008年1月7日，被保车辆发生火灾全毁。调查结论为：火灾的直接原因为油箱防爆孔盖脱落，油箱内汽油窜出，遇火花引燃汽油发生火灾。火灾后，经贸公司索赔被拒。;经贸公司认为，保险公司没有就保险条款责任免除中的“自燃”的含义向其明确说明，消防部门和保险公司对“自燃”的含义存在争议，应做出有利于被保险人的解释。 保险公司认为，保险单上的除外责任是经过经贸公司同意的，消防部门引用的“自燃”概念与机动车商业保险条款的界定不同，应以后者的界定为准。 法院指出，保险公司有义务对免责条款做相对于其他保险条款更深一步的解释和说明，但是没有充分证据证明保险公司有这一行为，据此可认定免责条款不产生效力，故判决保险公司应向经贸公司赔偿保险金。;合同内容的规制;2007年7月，某果品公司为其委托铁路公司承运的200吨苹果向保险公司投保???货物运输保险，保险条款中未明确约定苹果腐烂所造成的损失是否属于保险责任。但在保险合同的附件中规定保险公司以下四种情况不承担赔偿责任：（1）保险货物的自有缺陷；（2）被保险人的故意或过失行为；（3）货物运输过程发生盗窃；（4）其他不属于保险责任范围内的损失。当果品公司运输的苹果到达目的地时，发现苹果已经腐烂。技术监督部门对苹果损失的原因进行了鉴定，结论是由于装载不当及气温异常所致。果品公司向保险公司提出索赔申请，保险公司认为，果品的损失不属于保险责任范围，根据责任免除条款第（4）项规定，保险公司予以拒赔，果品公司提出诉讼。;本案中，由于保险条款未明确约定由于装载不当及气温异常，苹果腐烂所造成的损失是否属于保险责任，其免责条款第（4）项“其他不属于保险责任范围内的损失”约定亦不明确。在保险责任及责任免除条款约定不明的情况下，根据《保险法》关于责任免除条款的立法精神，从保护投保人/被保险人 利益的角度，该责任免除条款的约定不具有法律效力。保险公司应当向果品公司支付保险金。;履行合同的规制（合同的解释）;解释的原则;补充：美国的合同解释原则;7.条款应当尽可能按照与其他条款和谐一致的方向解释； 8.条款应当尽可能按照使其有效或有影响的方式解释； 9.使合同合法的解释优于使合同非法的解释； 10.特别条款的效力优于普通条款的效力； 11.单独协商或额外增加的条款的效力优于格式条款的效力； 12.明示条款的效力优于默示条款的效力，无论后者是从履约过程、交易过程还是贸易习惯中默示而来； 13.能增进公共利益的解释优于无法增进公共利益的解释。;美国保险合同解释原则;2007年7月5日，保险公司与蓝天公司签订《团体出国人员意外伤害、医疗及紧急救援保险》，被保险人为王某；约定“本合同的保险范围为被保险人在出国期间的保险保障；保险期间自被保险人登上离境交通工具时开始，被保险人行程在标准天数内的，保险责任至被保险人离开入境交通工具之时止；在保险责任期间内，本公司负有下列保险责任：一、意外伤害保险责任；二、境外医疗保险责任：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害或患急性病，在医院接受治疗，本公司按实际所发生的治疗费用超过免赔额100元以上部分给付医疗保险金，但最高以18万元为限。本公司负责治疗费用，限于出境所在国家或地区的治疗费用；三、救援服务保险责任：3.转院治疗：视被保险人病情需要，可安排医疗设备、运输工具及随行医护人员，将被保险人转运至更适当之医院接受治疗……”2007年9月25日，王某在安哥拉发生交通事故而受伤，并在安哥拉当地治疗。2008年1月24日，保险公司赔付王某在安哥拉当地医院的治疗费用及回国机票费用。王某回国