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第三章 社会信用体系 社会信用体系 广义的社会信用体系是一种有效地社会管 理机制，它以道德、产权和法律为基础，以信 用制度为核心，通过对各主体信用记录的采集、 分析、传播、预警等功能，解决经济和社会生 活中信用信息不对称的矛盾，从而惩戒失信行 为，褒扬诚实守信，维护经济活动和社会生活 的正常秩序，促进经济和社会的健康发展。 社会信用体系 目前在信用管理行业，还有一种更狭义的 关于信用体系的定义，主要是指企业和个人的 信用服务体系，它是一个商业化的运作系统， 主要作用是通过专业化的信用服务活动，帮助 授信方规避商业和金融信用风险。 社会信用体系的基本框架 社会信用制度 信用服务行业 社会信用活动 社会信用制度 信用信息开放制度 市场化运作的信用服务制度 对信用交易、信用行业的有效监管和失信惩戒、守信褒扬制度 各行业市场主体信用自律制度 市场主体内部的信用风险管理制度 信用服务行业 企业和个人信用调查 资信评级（分） 信用保险 保理业 信用担保 企业债务追收业 消费者欠款追收业 信用管理培训咨询业 …… 社会信用活动 金融领域或商务领域的信用交易活动，企 业和个人的社会信用交往、信用自律和信用风 险防范活动，政府部门的信用分类监管，行业、 区域和企事业单位的信用建设活动，以及社会 诚信宣传教育、信用知识普及和人才培养等所 有社会信用实践活动。 社会信用体系的运行机制 信用信息的公开机制 信用产品供求机制 信用监管、失信惩戒和守信褒扬机制 信用体系建设的三个层面 信用制度建设 信用文化建设 信用技术建设 征信相关知识补充 我国为什么需要建立个人征信体系？ 发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。 举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准，也只需要3天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市场经济是信用经济。作为市场经济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。 中国个人征信体系建设取得了哪些进展？ 建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。 征信相关制度建设有了新进展。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。 征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。 我国的个人信用数据库 ？ 个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。 个人信用数据库有哪些特点 ？ 全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国 各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整 合在一个数据库中。 广泛的机构覆盖范围。包括政策性银行、商业银 行、农村信用社、财务公司，以及住房公积金管 理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。