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财务智商知多少 　　 　　为什么有人的投资打水漂？ 　　 　　有这样一个故事：一个村庄需要水，但是水库却在离村庄很远的地方。这时候有两个人，一个以挑水为生，每天辛辛苦苦的工作，而另一个则研究如何把水库中的水输送到村庄的一种输水管。后来研究输水管的人成功了，只要一打开水龙头，水就可以源源不断地流到村庄里。而另一个人则失业了。 　　财富的意义，绝非仅止于财富。《穷爸爸、富爸爸》的作者罗伯特?T?清崎这样解释这个故事的寓意：财富就是在你明天停止工作后，仍能维持你高质量生活的资产。 　　你打算何时跳脱财务匮乏的恶性循环？等到中彩票？还是等买到牛股？清崎强调，培养财务智商，就等于拥有驾驭金钱的能力！ 　　你有没有想过，为什么有人的投资不能赚钱？是因为投资工具不够多吗？除了传统的股票、基金之外，衍生性金融商品愈来愈多，可以买的理财产品愈来愈多，很显然这不是原因。是因为你没有进场吗？根据统计，近年来基金与股票的开户数屡创新高，这个理由也被排除。是因为你看的财经信息不够多？各种媒体的理财信息铺天盖地而来，财经名嘴每天在鼓吹什么市场最好，哪家公司营收最棒，你也不能拿信息不够多当借口。 　　关键到底是什么？是财务智商。清崎曾经在世界各地掀起财务智商的旋风。财务智商（FQ），简单地说就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。财务智商是理财的智慧，它包括两方面的能力：一是认识金钱的能力；二是驾驭金钱的能力。财商不是孤立的，而是与人的其它智能和能力密切相关的。财务智商可以通过后天的专门训练和学习而获得。 　　 　　辛苦累积的财富为何不断“缩水”？ 　　 　　清崎认为，致富要有财务智商，有了财务智商，一个人才会大气，视野才会宽阔，出手才会慷慨，在追求财富的过程中才会站得高、看得远。 　　清崎在自己的最新著作《财富大阴谋》中说，任何缺乏财物智商的民众，每年都被强迫额外缴交一种“看不见的税”，这就是无法有效累积财富的罪魁祸首。他不但强调投资环境大大改变，也提倡富爸爸新的八大致富规则。 　　他进一步阐述，一般财务智商不足的人，并不了解金钱是怎样创造出来的。换句话说，现代经济中的货币是怎样“无中生有”的，很多人都搞不清楚。基本上任何纸钞（流通货币）的发行，可以比拟成该国政府（或财政部）所开立的一种支票，而且任何有社会经验的人都知道，开立支票时要准备相对应的担保品（黄金）才不会沦为“空头支票”。因此，国家发行纸钞的担保品，绝大多数采用黄金与美元的搭配，也就是所谓的“黄金部分储备制度”。只要发行流通货币的总数量维持不变，就不会有通货膨胀的情形产生，也就是说纸钞面额等同黄金价值，这就是所谓的“金本位制度”。 　　当国家财政入不敷出的状况下，政府为了避免因节流（例如取消社会福利）而引起大规模抗议，因此以借债、印钞票来填补财政的缺口。这会增加纸钞的发行量，换句话说，民众的钞票会“变薄”。另外，不遵守“黄金部分储备制度”上限来借债、印钞票，就是在剽窃现金的价值。举例来说，假设5年来物价涨了1倍，你5年前在银行定存100万元，虽然5年后的金额还是100万，但是这些钞票的购买力（或真正的价值）已经被侵蚀掉一半！因此，你辛辛苦苦赚来的钱所被侵蚀掉的价值，就跑到多印的新钞票身上去了，所以通货膨胀率，就好像政府开征的一种“看不见的税”。一般财务智商不高的民众无法看穿这个事实，他们就算拚命工作赚钱，还是得眼睁睁看着自己辛苦累积的财富不断“缩水”。 　　 　　财务智商关乎你的“钱途” 　　 　　因此清崎强调，一定要提高自己的财务智商，更新自己的财务信息与理财观念，才能面对未来5至10年新的投资环境。清崎指出，在信息时代，人们日常所接触的财经信息多得不可胜数，所以要通过思考才可以把财经信息演变为创造财富的知识。 　　《穷爸爸富爸爸》的出场，为当代理财和投资引入了新的概念，风靡全球，但有人批评清崎认钱不认人，把“拜钱教”推至巅峰，又有人指责清崎只是靠炒地皮和出书“教人发财”而自己先发财而已。然而事实上，清崎深入浅出的故事和解说，纠正了不少错误的理财概念，为理财教育注入了生命力。 　　10多年前美国经济蓬勃，清崎提出了有关资产和负债的正确概念，可是不久便被美国人遗忘，甚至被视为过时，如今美国经济面临大量难题，很多美国人才明白清崎所指出的按揭买楼，所买入的不是资产而是负债。因为楼价表面上升，似乎是资产升了值，但事实上，若留意清楚银行的单据，便知道这还是一笔负债，除非在房价上升时卖了套利，否则，在房价大跌时，有可能此前所供的钱都泡汤，房子还变成负资产。 　　在清崎眼中，美国政府和民众长期寅吃卯粮，积重难返。清崎慨叹，不少美国人现在才醒悟，可惜为时已晚。 　　 　　财务智商必备三大数字法则 　　 　　清崎认为，财务智商可以通过后天的训练和学习而获得。清崎