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中国保险业滞后现状分析 夏越 陈祎泓 王梦丹 中国保险业滞后表现 起步较晚,开发程度较低；规模较小，有效供给不足；国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，这是目前中国保险市场的现状。 管理模式落后,经营机制陈旧;产品结构单一，缺开发体系；保险法规滞后，这是问题所在。 原因在于消费者保险意识滞后，保险品种单一，专业人才缺乏，市场监管薄弱。 中国保险业滞后现状的原因分析 一、经济 1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划 经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 2. 保险价格偏高，但是人民收入水平较低，财务支付能力受限。这是由于保险公司的税收负担过重，竞争环境还不太公平。 3．保险业的地区发展不平衡。 由于中国经济发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。 二、政治 中国保险业起步晚、基础薄弱，并且受到当时中国国情影响。我国在1805年才初步形成保险市场，而这个市场外资保险公司处于唯一垄断地位。19世纪后半期中国民族资本涉入保险业，丰富了中国的保险市场，但在抗战期间保险业的发展又陷于停滞状态。新中国建立后的一段时期内我国保险业飞速发展，人民公社化运动却又云涌而至，达成全国范围内停办保险业务的决定，进一步加大了与国外保险业的差距。 1.保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。 三、文化 2.(1)公众风险意识较弱。投保意愿不高，过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工，实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人，但由于1959至1980年国内商业保险停办长达二十年之久，中国人的风险保险意识必然滞后。 (2)保险有效需求不足，第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并非家喻户晓。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第三，保险公司普遍存在“重保费，轻理赔”的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉养儿防老重视家庭共济，影响了消费者特别是农村消费者投保的积极性。 (3)保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力直接影响人们参加保险的积极性。 (4)不了解社会保险与商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民就认为不需要再到保险公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。 四、其他 1.保险代理机构存在的问题：第一，仍然有不少保险公司设置代理机构，不向人民银行办理登记、审批手续。截至2008年年底，全国共有保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家。第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。第三，保险公司对代理机构业务管理和风险设置没有制度可行，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊，这些问题给保险业的发展带来了障碍。 2.保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。数据显示，截至2008年年底，全国保险专业中介机构和兼业代理机构的营销员有2560532人。他们从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招揽等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄缺乏职业道德以至于有些人趁财务管理混乱之机截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。 3.网络保险。网络保险也叫网上保险或保险电子商务，是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。随着信息社会的到来，网络保险在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险已经在互联网上销售。相比于其他国家，尽管我国的网络保险2000年之后实现了从无到有并不断壮大的跨越式发展，但是直到2007年9月国内