汽车融资租赁公司的十大风险点及其应对措施要点.docx

二、汽车融资租赁公司的十大风险点及其应对措施汽车融资租赁，是指融资租赁公司根据承租人对租赁车辆与供应商的选择，与供应商签订《车辆买卖合同》购买相应车辆并根据其与承租人签订的《融资租赁合同》出租给承租人使用，承租人分期向融资租赁公司支付租金，租赁期满，租金付讫后，出租人将租赁车辆以象征性的价格无条件过户给承租人的交易行为。上述属于典型的直接融资租赁模式，而承租人将自身已经拥有的车辆出卖给汽车融资租赁公司并租回使用，分期支付租金，从而达到融资目的的模式，即售后回租模式。在这两种基本模式下，汽车融资租赁公司的主要风险点及其应对措施总结如下：（一）遭遇合同诈骗的风险汽车融资租赁业务的蓬勃发展以及汽车融资租赁公司普遍风控意识不强，给一些不法分子甚至单位铤而走险提供了可乘之机，利用融资租赁业务的特殊性对汽车融资租赁公司实施合同诈骗。通常手法有虚构自身的经济实力、履约能力及担保能力、伪造汽车销售发票及机动车登记证、承租人与汽车供应商恶意串通不提供或者提供与正常价值严重不符的车辆、在回租模式下将车辆重复进行租赁融资等，骗取汽车融资租赁公司签订相关合同并非法占有所融资金，甚至将所租用车辆用于倒卖或者抵押牟利。应对措施：1、对承租人及担保财产、担保人进行充分的尽职调查、分析及核实，除常规的资料信息外，主要关注点还应包括：承租人及担保人的工作单位及工作稳定性、薪酬、单位职务及社会职务、家庭成员情况及其财力、购买的车辆是否与本人实际情况匹配、承租人及担保人的征信情况、涉诉情况、被行政处罚情况等。2、在相关合同条文中明确约定或者单独出具声明，汽车融资租赁公司将在发现合同诈骗情形时第一时间向公安机关报案，其所提交的所有材料将作为证据使用，这一点对于惯犯不一定能起到很好的效果，但在一定程度上也能起到震慑作用；3、保留好相应尽职调查原始资料，在发现合同诈骗时，尽快整理报案材料并向公安机关报案，在报案的环节上，根据实务经验，除了准备详尽资料外，最好能通过较短的篇幅或者图形可视化的模式向公安机关描述整个合同诈骗的过程，以降低公安机关对事实的认定不清而将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案的风险。（二）租金拖欠的风险租金拖欠风险是汽车融资租赁业务中最常见的风险，主要是指承租人到期不能按时或者足额向汽车融资租赁公司交纳租金的行为。应对措施：发生租金拖欠，承租人给出的理由往往真真假假，汽车融资租赁公司不能以承租人所描述的理由作为其后续应对措施的依据，建议汽车融资租赁公司以拖欠时间为依据，将拖欠租金行为的对应措施划分三类：1、关注，此时公司业务人员应对承租人进行催收并调查拖欠原因；2、严重关注，由公司法务部门或者律师起草相关函件以公司名义向承租人发出，并告知其法律后果；3、司法措施，提起诉讼或者仲裁。除此之外，为避免进一步的损失，承租人在收到汽车融资租赁公司发出的函件后仍拖欠租金的，建议承租人在安全得到保证的情况下组织力量实施自力救济，或者在承租人签署具有强制执行效力的融资租赁合同并进行公证的前提下申请法院强制执行。要达到良好自力救济或者执行效果，在车辆上装有一部或者多部GPS系统必不可少，同时根据实务经验，执行时机最好是选择在汽车的行驶途中，这主要是避开承租人的势力控制范围，避免无谓及非理智的纠缠。（三）保证金、违约金认定的风险融资租赁保证金是指为了担保或保证承租人全面及时履行支付租金等应付款项的义务而由出租人向承租人收取的金钱。保证金并不是我国法律规定的法定担保方式，但是根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的司法解释》第85条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，当承租人将金钱以保证金的形式特定化后交由汽车融资租赁公司占有并作为其债权的担保时，该保证金即成了动产质押金，受到法律保护，而根据双方协议约定，保证金在还有余额的情况下还可转化为预付租金用作最后几期租金的结算。保证金的性质和作用根据当事人的约定不同而不同，因此为避免歧义及产生纠纷，在订立保证金条款时应就保证金的作用、金额、支付方式、是否计息、保存及处置方式等各方面进行明确约定。另外需要说明的是保证金可以与违约金或者定金共存，在汽车融资租赁合同中不能将保证金、违约金或者定金进行混淆，以免不能全面保护出租人利益。应对措施：1、在汽车融资租赁合同中，应明确约定保证金的保证范围应包含车辆修理费、过路费、运管费和车辆罚单款、年检、车船税、逾期未付的租金、保险费等应由承租人向第三方支付的其他应付费用，同时约定保证金一旦动用，乙方应于具体确定的日期内补足保证金金额，逾期未补足的即视为乙方根本违约；2、在实务中，由于违约金金额受到造成的损失30%的上限限制，法院会根据实际情况作相应调整，而有些时候损失难以