家庭理财不可不知的法则.docVIP

家庭理财不可不知的法则 　　“1法则” 　　这是一项显示财务自由度的法则,财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益可以应付家庭日常支出。比如年投资收入为5万元,而年日常消费也是5万元,这样一除,财务自由度是1,工资可以基本不动,那么这个人的财务自由度就高,即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响,这也正是很多人的梦想:天天不上班还有钱花;而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那么就只能完全依赖工作吃饭了,人家休假你只能加班,没办法,谁让你的财务自由度低呐。因此,要想提高家庭财务自由度指标,就必须及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内。财务自由度 = 投资性收入(非工资收入)÷日常消费支出x100% 。这里的财务自由度是指一种理财状态,当然越大越好,越小也就意味着你对工作的依赖程度越强。 　　 　　“5法则” 　　这是一项显示流动性的法则,流动性资产是指在紧急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有1万元活期存款,家庭每月支出为2000元,那么你的流动性比率为5,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元,而每月支出10000元,则流动性质比率为1,这样家庭的应急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000元,流动性比率为20,这时则应当压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍,很多人发了工资便不去管它,流动性比率太高了也不好,会影响家庭理财收益的提高。流动性比率 = 流动性资产÷每月支出。 　　 　　“双10法则” 　　一个现代家庭,如果连一份保险都没有上,若从理财的角度来分析,那是非常危险的。但是,购买商业保险,并非保额越高越好,也不是覆盖面越广越好;而是应根据自己的家庭实际,需要什么险种就购买什么险种,需要多大保额就购买多大保额。有些客户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种,却忽略了保障型险种,结果就是虽然缴纳的保费一大堆,但最基本的保障却相当匮乏。其实投保时应以保障为优先,储蓄与投资是次要的目标。在各险种中,寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。专家认为,一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10%为宜。例如,你的家庭年收入为10万元,家庭保险费年总支出不要超过1万元,该保险产品的保额应该达到100万元。当然,我们还要因人而异,总的来说,保险占家庭资产配置的比重应在5%―10%为宜。 　　 　　“20法则” 　　该法则讲的是养老问题,假如你60岁退休,在80岁以前,你就要准备好20倍于目前年花费额(年收入-年储蓄)的积蓄,留到自己退休后作为日常生活开销。当然,这笔20倍于目前生活花费的资金,并非完全由您自己筹集,它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等,余下的差额就需要您筹集一点了。每年筹集的这一点资金,您最好进行投资,一来增加收入,二来抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备,所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。 　　 　　“35法则” 　　它讲的是负债问题,这一指标最好不要超过35%。但中国目前多数负债家庭的这一比率是66%,从理财技术的角度来说是非常高的,在房价上升时这一比率高一点不要紧,但房价下跌的时候比率过高就会引发“次级债”危机,银行和个人都要破产。一个家庭适合负担多少债务,应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际情况而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多,甚至有人抱怨贷款买房后,没钱买菜了。其实,大家在贷款之前就应该根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。另外,如果未来预期收益较高,买房可以适当高负债,因为从长期来看房产一般是会升值的。而对于贷款买车等消费行为,则要慎重。负债比率 = 每月债务偿还总额÷每月税后收入总额x100%。 　　 　　“72法则” 　　即:本金翻一番所需时间(年)=72÷年收益 (不计百分号)。以储蓄为例,当前一年期的定期税后利率为3.933%,假设利率保持不变,则本金翻番需要:72÷3.933=18.3年。而银行信托类理财则按平均年利率6%计,本金翻一番所需的时间:72÷6=12年。再如开放式基金,若选择一只好的基金,其回报率为10%,则本金翻一番所需的时间:72÷10=7.2年。由此可见,计算复利,收益越高,翻番的时间越短。 　　另外,利用这一原理也可以进行一些简单的理财规划。例如,你现在有一笔10万元的初始投资资金,希望给12