我国金融理财产品消费者法律保护的现状分析.pdfVIP

2014 年 3 月 湖北经济学院学报 （人文社会科学版 ） Mar.2014 第 11 卷 第 3 期 Journal of Hubei University of Economics(Humanities and Social Sciences) Vol.11 No.3 我国金融理财产品消费者法律保护的现状分析 邓 思 （华中科技大学武昌分校 ，湖北 武汉 430064 ） 摘 要 ：近些年 来 ，随着我国经济的快速发展 ，居民收入水平逐渐提高 ，余闲资金日益增多 ，个人资金越来越多 的流向金融投资领域 ，金融理财产业获得迅速发展 。 然而 ，我国法律对金融消费者的保护并未与金融理财产业的发 展保持同步 。 目前，我国对金融理财产品消费者的法律保护虽已涵盖于民法 、经济法等多个部门法之中 ，但实践中金融 消费者权利受损的情形还是屡有发生 ，对金融消费者的保护仍然不够完善 ，还存在以下主要问题 ：立法过于原则性 ， 缺乏针对性与操作性 ；专门性立法效力层级过低 ，保护力度不够 。 立法上的不完善导致当前金融理财产品消费者的权 利屡屡遭受侵害 ，这突出表现在消费者的重要权利 ，比如隐私权、知情权 、求偿权等在实践中难以得到有效的保障 。 关键词 ：金融理财产品 ；消费者 ；隐私权 ；知情权 ；求偿权 近年来 ，金融理财行业快速 发 展 ，金 融 理 财 产 品 发 行 的 未有专门 规定 ，分散 在各法律法规 之 中 ，主要为以下两类 ： 产品种类日益增多 ，发行量逐年攀升 ，创新层出不穷 。 由于金 1. 民事法律规 范 融理财产品在我国尚处于发展阶段 ，当前对金融理财产品没 代 表性法律是 《合同法 》。 就投资者与理财机构二者的法 有一个统一的法律定义 。 律关 系而言 ，应 属 于金融服务合同关 系 ，金融理财服务一种特 比较金融理财产品与其他产品 ，可以发现金融理财产品 殊 的消费服务 ，金融理财产品理应 受 《合同法 》调整 。《合同法 》 具有以下特点 ：一是金融理财产品的范围主要限于金融市场 中的诚实 信 用原则 、平 等原则 、公 平原则 等普遍 性 原则均适用 工具 ，这一点使其明显区别于不动产 、艺 术 品 等 其 他 的 投 资 于金融理财产品 ，此外 ，合同法关于格式合同 、免责条款 、合同 产品 。 二是金融理财产品并非有形产品 ，而是无形的金融服 附随义务等规定对全 面保护消费者权益具有重要意义 。 务 。 三是金融理财产品的提供者是各类金融机构 。 四是随着 2. 经济法律规范 现代社会的发展 ，金融理财产品的投资和经营可以跨越多个 从 效力 上来看 ，这类规范 又 可分为 两 类 ，一是 《消费者权 金融机构甚至多个金融市场 共 同 为 某 个 金 融 理 财 产 品 提 供 益保护法 》、《银行业 监督 管理法 》、《证券法 》、《保险法 》 以及 服务 。 根据金融理财产品的以上特点 ，我们可以明确金融理 《信托法 》等法律 ，二是部门 规 章 与规范性文件 。 财产品应具有以下基本涵义 ：金融理财产品是一种兼有投资 《消费者权益保护法》对于金融消费者在金融消费服务 过 与风险双重特性的增值服务 ，其投资的范围限于指定金融工 程 中的地位 、享有的权 利 ，经营者 承担 的法律义务以及违反该 具市场 ；从具体形式来看 ，金融理财产 品 包 括 但 不 限 于 银 行 法应 承担 的法律责任做 出 了原则性的规定 ， 为金融消费者 寻 理财计划 、证券投资基金 、集合信托计划 、集合 理 财 计 划 、投 求法律保护提供相应法律依 据 。随着金融服务的快速发展 ，金 资性寿险合同企业年金基金等 。 譹訛 融理财产品大多与 股票 、债 券 、外汇 与保险等挂钩