3马卖保险挑战传统金融业.docVIP

“三马”卖保险：开创金融模式新局面 来源：腾讯大湘网第四期深度报告 2013年11月 2012年4月桃花盛开时，阿里巴巴马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲，三马“桃园结义”，交出互联网金融创新结晶“众安在线财产保险公司” (以下简称“众安在线”)的筹备申请。就在蛇年新春过后，备受业界关注的“三马卖保险”一事终获保监会批准筹备。简单地说，三马即将在网上卖保险了。 据了解，众安在线注册资本金10亿元，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、中国平安和腾讯各持有15%，不设分支机构；将从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务；目标客户包括所有互联网经济的参与方，如互联网平台与服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者、公司客户和个人客户等。来自不同行业的翘楚共谋一事，让业内外兴奋不已。外界称“三马”联手意味着新模式的诞生，将由此开启一个新的网络金融时代。 ·恰逢其时的联盟 “三马”首吃螃蟹 保险作为一种现代金融产品，自诞生之日起，便以分散风险的职能出现。现代社会高速运转，每一个人都会面临生老病死、财产受损等问题的威胁，保险产品无疑是被需要的。但在中国，却有“防火防盗防保险”、“一人卖保险、全家都丢人”的戏言。现实中，几乎人人都有受过保险营销员打扰的经历，关于销售误导、“管投不管赔”的负面评价更屡见报端。更有专家称，“中国的保险产品不是被消费者买的，而是被‘卖’出去的”，含义深刻。保险销售所演化出的难题，已经到了影响保险业生存的境地。 在峭壁林立之间，网络销售保险业务，即，业界所称的“网销”，似乎是眼下唯一一条较为光明的路途。该模式最早出现于美国，随着互联网的发展，增长迅速。在国内，互联网销售与服务也是大趋所势。据悉“2012年我国网络零售交易额超过1万亿元，预计2013年中国将超越美国，成为全球最大的网络零售市场。”以第三方支付、电子商务为代表的互联网金融引发市场的高度关注。携带着数据及电子商务优势的互联网企业，让金融行业迫切感觉到变革的动力。 2011年9月，保监会发布《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》。与此前的征求意见稿不同，该办法的规制主体由原来的保险公司、保险代理公司和保险经纪公司缩小到仅为保险代理公司和经纪公司。此举显示出监管层对网销以鼓励为主的监管态度。 目前，几乎所有保险公司都以不同的形式涉及网销业务，形式包括在自己的官方网站上自售与保险中介公司建立的网站合作两种模式，所销售的产品以简单产品为主，亦有公司通过网络销售万能险等复杂投资型险种。无论是采用哪一种模式，目前都尚未形成规模与品牌。这显然不是技术、支付手段存在障碍所造成的。究其原因，主要是保险从业人员的思路陈旧，所设计的网络保险的运营模式尚未被网民普遍接受，主流网销仍是利用网络推介现有产品，吸引客户的兴趣，从而下单或者达成初步意向，由保险公司人工进行后期追踪。严格意义上来说，此种网络保险只是利用网络作为一种推广工具，而并没有根据网络、尤其是互联网的特性开展业务，至多算是新辙，但离真正的“互联网金融”还差得很远。此次三巨头借此合谋发力，“众安在线”恰逢其时。 阿里拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为“众安在线”研发新产品的载体。而中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队。腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道。其余中小股东在网络科技上，也具有一定的资源及人才优势。马云有道（网络渠道），马明哲有术（保险产品），马化腾有连接“线上线下”的接口，“三马”联手，专业、人脉、平台全齐了。而且并非所有的金融机构都能效仿“三马”结盟的合作途径。受资本掣肘、资源不匹配等原因，目前，多数保险公司都不具备与互联网巨头股权合作的条件。 一直鼓励保险行业积极转变增长方式，对市场主体“允许试错”的保监会，率先吃下了互联网金融的“第一个螃蟹”，正式批复了“众安在线”的筹建，让互联网与金融行业真正产生“化学反应”。在经历了十多年的积淀与酝酿后，互联网与保险终于跨过外部技术运用的初级阶段，开始进入核心业务的渗透与融合。 ·“三马同槽”或将颠覆传统金融业 三国时期的“三马同槽”颠覆了曹魏，1800年后的“三马同槽”或将颠覆传统金融业。 众安在线定位于“服务互联网”，将不设任何实体分支机构，产品需求来自于互联网，保险流程通过互联网的技术手段来解决，完全通过互联网进行销售和理赔。该模式将让该公司成为国内首家在线保险公司。在产品研发上，该公司也避开了传统的车险业务，专攻责任险、保证险这两大非车险品种。其特点为市场潜力大、专业程度高，注重产品的研发和信用。 “众安在线”由此成为国内首家专注于互联网行业的创新型保险公司。这也意味着，在各类金融机