中央财经大学保险学概论课件保险学原理第6章.pdfVIP

保险学原理 第六章-保险经营 第一节 保险经营特征与原则 • 一、保险经营的特征 • （一）保险经营活动的特殊性 • 保险经营是围绕风险管理所展开的风险集中与分散的金融 服务，通过风险资本的运动实现财富保全的目标。 • （二）保险经营资产的负债性 • 保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分 来自于投保人按照向保险业缴纳的保险费、保险储金等。 • （三）保险经营成本的不确定性 • 保险费率是根据过去的统计资料计算出来的，与未来的情 况有偏差；保险事故的发生具有偶然性；如果保险事故在 保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。 • （四）保险经营活动具有分散性和广泛性 • 保险行业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产 和生活的各个领域，影响面广泛。保险业成为严格监管的 行业。 第一节 保险经营特征与原则 • 二、保险经营的原则 • （一）风险大量原则 • 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据承保能力，努力承 保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。 • （二）风险选择原则 • 风险选择分为事先选择和事后选择。事先选择是在承保前考虑决定是 否承保，包括对人和物的选择。事后选择是在承保后若发现保险标的 有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 • （三）风险分散原则 • 风险分散原则是保险人为了经营稳定性，努力扩大风险分散的范围。 • 风险分散分为宏观与微观两个层面。宏观层面风险分散包括三方面内 容：第一，按地理范围分散风险，第二，多险种经营补偿，第三，跨 时间的风险分散。微观层面上风险分散包括承保前分散和承保后分散 两种方式：第一，承保前实行风险分散，主要体现在承保时要合理划 分危险单位，并使每个危险单位尽可能独立。第二，承保后风险分散， 主要采取共同保险和再保险的方法。 第二节保险展业与承保 • 一、保险展业 • (一)保险营销的概念与重要性 • 营销是根据市场需要组织产品，并通过销售手段把产品提供给有需要客户的 行为。保险营销是根据市场需求，通过销售手段将保险产品提供给有需要客 户的行为。 • (二)保险营销制度与保险分销体系 • 1、保险营销制度 • （1）独立代理人制度； （2 ）专用代理人制度； （3 ）直接推销制度。 • 2、保险分销体系 • （1）专业代理； （2 ）保险经纪； （3 ）兼业代理； （4 ）直销； （5 ）新渠道。 • (三)保险市场细分 • 市场细分是根据购买者的需求、财力、分布状况、购买态度与习惯的差异， 将市场分割成一个独立的可确认的群体。保险市场细分就是分析具有不同的 财力、保险心理和动机的消费群并归类，形成不同的子市场。 • 保险市场细分的主要标准有：地理因素，经济因素，人口因素，消费者心理 与行为因素。 第二节保险展业与承保 • 一、保险展业 • (四)保险市场营销策略 • 1. 目标市场覆盖战略 • (1)无差异性营销； • (2)差异性营销； • (3)集中营销。 • 2.保险市场定位 • (1)确认潜在的竞争优势； • (2)正确选择竞争优势； • (3)准确传播企业定位观念。 第二节保险展业与承保 • 二、保险承保与核保 • (一)保险承保的定义与基本要求 • 保险承保是保险合同的签订过程，即保险公司对投保人提交的投保单 进行审核并同意接受的行为。广义上，保险承保工作包括保险业务的 要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程。 • 保险承保的基本要求：既要扩大承保面，保证业务质量，又要根据承 保能力承保业务，采取有效的方法分散风险；既要合理收费，又要保 证履行保险合同规定的义务。 • (二) 保险业务的核保 • 1.核保的重要性与主要内容 • 核保包括保险业务的选择与承保的控制。在实务中，承保前大量实质 的、关键的和技术性的工作都属于核保。核保是承保的前提。 • 核保的目的在于辨别投保风险的优劣，并使承保风险品质趋于一致， 从而保证业务质量，保证稳健经营。 • 核保的重要性：通过核保，淘汰不宜承保的投保申请；通过核保对承 保的保险标的采取差别费率，并防止逆选择；通过核保防范保险欺诈。 • 核保工作内容包括：①投保人的资格审查；②保险标的的审核；③保 险金额的审核；④保险费率的审核与确定；⑤投保人或被保险人的信 誉审核