第3章信用与征信要点.ppt

Finance 金 融 学  学习目标 1. 理解信用和征信的概念、信用的种类和信用产生的原因 2. 了解信用及征信在经济生活中的作用 3. 掌握信用工具的构成要素、信用工具的类别 主要内容 3.1 信用的产生及特征 3.2 信用形式 3.3 信用工具 3.4 征信与社会征信体系 第三章 信用和征信 信用有广义和狭义。广义的信用属于社会范畴，指道德或契约约束下的人或机构以诚实守信为基础的行为规范。 大致可以分成三个层次： 信用是一种心理现象，表现为信任和安全感，最终体现为人与人之间的社会关系； 信用是一种能力，指交易一方获得使用权的能力； 信用是一种有时间间隔的经济交易活动。 第三章 信用和征信 狭义的信用则属于经济范畴，指现代市场经济条件下的借贷关系或契约关系。 市场经济的重要特征是资源配置主要通过市场机制的作用来实现。市场机制的核心内容仍是商品交换，而商品交换的基本原则仍是建立在信用基础上的等价交换。随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系。整个经济活动被信用关系所联结。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，维系、支持形成市场秩序。从这一点来讲，信用是市场经济运行的前提与基础。 3.1 信用的产生及特征 3.1.1 信用的产生 在私有制下，贫困家庭缺少生产资料和生活资料，为了维持生产和生活被迫向富裕家庭借债，这样就产生了信用。因此，剩余产品的出现和贫富差别是信用产生的前提条件。 在商品经济社会，商品和货币在各个所有者之间分布是不均衡的。一方面，生产者要出卖商品；另一方面，购买者买进商品后因为贫穷或没有货币，产生借贷的需要，这样商品经济的产生和发展就成为信用产生的社会基础。 3.1 信用的产生及特征 3.1.2 信用的要素 信用交易或信用活动包括三个基本的要素，即信用主体、信用工具和时间间隔。 信用主体是参与经济活动的市场主体，包括政府、企业、银行和个人等。信用工具可以从不同的角度进行划分。 时间间隔即承诺与兑现承诺的时间差。 3.1 信用的产生及特征 3.1.3 信用在现代经济中的作用 从微观上看，信用对企业和个人筹措发展资金，节约流通费用，增强竞争能力都具有十分重要的作用。 从宏观上看，信用是市场经济的基石。市场经济是契约经济，契约产生预期效果的基础是信用。 信用是现代市场交易的一个必备要素，它对于加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济都具有重要作用。 第三章 信用和征信 希腊债务危机 希腊债务危机，源于2009年12月希腊政府公布政府财政赤字，然后全球三大信用评级相继调低希腊主权信用评级从而揭开希腊债务危机的序幕。希腊债务危机的直接原因即是政府的财政赤字，除希腊外欧洲大部分国家都存在较高的财政赤字，因此，希腊债务危机也引爆了欧洲债务危机。此次危机是继迪拜债务危机之后全球又一大债务危机。2012年5月，希腊人纷纷到银行去提领存款，银行出现挤兑现象。 3.2 信用形式 信用活动是通过具体的信用形式表现出来的。 信用形式有： 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用 民间信用 3.2 信用形式 3.2.1 高利贷信用 高利贷在人类社会中久已存在，极高的利率是其最明显的特征。它是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用产生于原始社会瓦解时期，那时由于社会分工的发展，使原始公社内部产生了贫富分化。 有以下特点：高利贷的利率高、剥削重。阻碍资本经济发展 3.2 信用形式 3.2.2 商业信用 商业信用是指企业之间互相提供的、与商品交易直接联系的信用。具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。 特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。 优点：方便和及时。 局限性：规模和数量上的局限性；方向上的局限性；信用能力上的局限性；商业信用还存在信用期限上的局限性。 3.2 信用形式 3.2.3 银行信用 银行信用是间接融资信用，是以货币形态提供的信用。 特点：客体是货币资本；主体一方是银行和金融机构，另一方是企业和个人；银行信用与产业资本的动态不完全一致。 优点：规模和数量上克服了商业信用的局限性；银行信用的投放方向不受限制；克服了商业信用在期限上的局限性；金额较大。 3.2 信用形式 3.2.4 国家信用 国家信用也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。 政府信用基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。其中最主要的形式是国家发行国库券和公债券。 国家信用在经济生活中起着积极的作用：一方面是解决财政困难的较好途径。解决财政赤字的途径有增税、从银行透支