关于互联网金融的几点看法_杨凯生.pdf

本刊特稿 SPECIAL ARTICLE 为了促进互联网金融健康长远的发展和金融系统的安全稳定，应重视互联网金融的外部监 管和行业自律，不能听任其不受约束地“野蛮生长”；要防止和纠正那种误以为加强对互联网 金融的监管，就是不支持创新，就会有碍于解决小微企业融资难问题的片面认识。 关于互联网金融的几点看法 原中国工商银行行长 杨凯生 2013年以来，互联网金融成为热门话题。有些观点 认为互联网金融是对传统银行的根本性挑战，断言银行 将被颠覆；还有人认为互联网金融进一步发展后，将取 代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易 所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发 行功能也会被取代……于是不少人跃跃欲试，都想投身 于互联网金融业务，认为这是难得的商机，甚至有人放言， 就是要当金融业的“搅局者”。之所以会出现这种情况， 一方面是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速 进步而必然形成的潮流；另一方面也需要指出，目前不 少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解也不够 充分，市场上的一些说法和做法明显带有一定的盲目性， 10 FINANCIAL COMPUTER OF CHINA 本刊特稿 Special Article 目前的不少现象也许只是阶段性的。 构，但目前通过网上银行、电话银行、 20世纪90年代就开始将客户评级结 实际上，到目前为止，究竟什 手机银行、自助银行等渠道处理的 果用于信贷准入和贷后监测，2005 么是互联网金融尚无统一的定义。 业务量已占到全部业务量的78%， 年开始按照《巴塞尔资本协议II》的 按理说，凡是通过互联网来运作的 相当于3万多个物理网点的业务量。 最新要求对信用评级方法、系统与 金融业务都应列入“互联网金融” 工商银行自主研发的核心业务系统 流程进行了全面优化，2008年开始 的范畴。但我国市场目前似乎更多 支撑了海内外庞大经营网络的平稳 将风险计量结果用于风险管理全流 地是将互联网金融特指为那些互联 运行，目前日均处理业务2亿笔， 程，2010年起进一步将有关结果正 网企业介入金融行业所开展的业务。 每秒处理业务的峰值达到6500笔。 式用于贷款质量分类、拨备计提和 本文重点讨论在互联网金融发展的 2012年全年的电子支付结算金额达 经济资本分配，并在此基础上开始 过程中，银行已经做了些什么，互 到332万亿人民币，结算笔数超过 实施法人业务和零售业务的RAROC 联网企业正在做什么。探讨互联网 了130亿笔。而对海量的各类数据， （风险调整后的资本收益率）管理， 金融运作模式存在的风险和隐患， 工商银行通过多年的努力，已经搭 实现了按风险与收益均衡的原则进 强调对互联网金融加强监管的必要 建起了以数据仓库为核心的经营管 行授信审批和定价。就最近媒体热 性和紧迫性。 理数据体系，实现了客户信息、账 炒的网络信贷而言，截至今年8月末， 户信