信用卡的创新产品贷记专项卡.docVIP

国家职业资格统一鉴定 论文 （理财规划师国家职业资格一级） 论文题目：福建省农信社信用卡业务的创新——贷记专项卡 姓 名： 刘培栋 考生编号： 准考证号： 所在省市： 福建省惠安县 所在单位： 惠安县农村信用合作联社 福建省农信社信用卡业务的创新——贷记专项卡 摘要：1915年，至首张信用卡诞生于美国之后，由于其传递支付和扩张信用的功能，很快便风靡全球；信用卡的创新能力非常强，变化速度极为迅速，发展至今已衍生出各式各样新的金融业务功能。在这样的背景下，福建省农信社于2013年推出了贷记专项卡这一全新的信用卡品种，下面我便以此为例，简单分析了福建省农信社在信用卡业务上的一个创新发展，并结合福建农信社目前所面临的危机，分析该业务对福建农信社整体业务的重大影响。 关键词：信用卡 贷记专项卡 小额贷款 贷记专项卡简介 信用卡是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费、信用透支、转账结算、存取现等全部或部分功能的电子支付卡，由银行或信用卡公司依用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人消费时可先行刷卡消费，待结账日再行还款。 而贷记专项卡是基于信用卡为蓝本，进一步放大其取现及转账功能的一种特殊的信用卡。该卡由福建省农村信用合作联社于2013年初首推，各县市根据地方特色各自命名，如惠安联社称之为“如意卡”、“惠民卡”，晋江农商银行称之为“卡好贷”。 与普通信用卡相比，贷记专项卡无免息期，但三年期持卡期内无论消费、取现、转账均可在100%授信①额度里自主循环选择用信②额度及用信时间，并且可以根据实际需求选择个人信用或者追加保证来办理适合自己需求的授信额度。 二、贷记专项卡产生的背景分析 （一）、福建省农村信用社联合社概述 福建省农村信用社联合社于2005年7月29日开业，是由福建省内各家农村信用合作联社、农商银行联合组成，具有独立企业法人资格的省级金融机构，是省政府管理农信社系统的专门机构，承担对全省农村信用社、农商银行的管理、指导、协调和服务职能。全省农村信用社、农商银行拥有营业网点1800多个，占全省金融机构网点三分之一强，从业人员1.8万人，金融服务实现全省乡镇全覆盖。在全省乡村布设超1.1万家小额支付便民点，基本实现了金融服务“村村全覆盖”。 福建省农村信用社、农商银行秉承“信用为本、合作共赢”的核心价值观，始终坚持“服务三农、造福民生、奉献社会”的办社宗旨，始终坚持贷款重点投向“三农”，重点投向农村广大农户和中小微企业。每年发放了全省的70%以上的农户贷款、全省40%以上的小企业贷款。 （二）、福建省农信社信用卡首发时存在的问题分析 我国商业银行信用卡业务起步于20世纪80年代，前期发展缓慢，而进入21世纪后，逐步开始实现快速发展，而近几年的发展更是十分迅猛，截至08年末，国内信用卡发卡总量达到14232.9万张，期末信贷总额约9804.57亿元。整体市场竞争格局以国有四大银行为竞争主体，其信用卡发行量和市场占有率处于领先地位，但发卡机构也已经增加到了308家。而在这个信用卡发行的高峰时段，福建省农村信用合作联社首张信用卡才刚刚诞生，此时福建省农信社的信用卡业务趋向于尾随以及模仿他行的信用卡业务，所以在取得一定成果的同时也出现了其他信用卡所存在的普遍问题。国内银行信用卡业务目前存在的主要问题有如下几点： 1.消费信贷功能相对弱化。信用卡最核心的功能就是消费信贷，但是在我国二十余年的发展历程中，其消费信贷功能却严重被弱化，消费信贷功能发展缓慢，与理想中的产品之间出现巨大差距：（1）信用卡直接消费交易额占比过低；（2）信用卡支出在日常消费支出中占比过低；（3）信用卡透支贷款规模过小。 2.信用卡同质化严重，缺乏创新。虽然各发卡行的信用卡发卡数量日益增多，但是彼此之间却缺乏特色，客户办卡更多的是因为在业务人员的热情推荐下办理该项业务而非因产品的优势特点，所以在日常使用中客户并不会对其中某张信用卡产生特别的偏好。而这点对我社当初的信用卡业务表现的更为明显。 3.信用卡体系建设不完善。这个主要体现在个人征信体系上，目前各商业银行在办理信用卡时所采用的依据基本上以征信机构所提供的数据，但由于征信机构记录的不全面，所以对于银行来讲利用价值并不高，这对于我们甄别