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金融精准扶贫的现实困难及对策思考 　　[摘要]我国的金融精准扶贫面临着以下现实困难：扶贫困难大；扶贫信贷风险大；扶贫金融成本高；金融服务产品精准供给不足。进一步推进金融精准扶贫工作，应做到：扶贫模式多样化；建立健全抵押担保机制；推进农村金融机构的多样化发展；金融扶贫的方式和领域都要精准 [关键词]金融精准扶贫；问题；对策 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.29.079 精准扶贫相对于“大水漫灌”式粗放扶贫来讲，扶贫对象更加明确，扶贫责任更加清楚，扶贫考核机制更加扎实，扶贫实效更加显著。作为扶贫开发的重要方式，金融扶贫也应符合“精准的要求” 1 金融扶贫的理论依据 传统的经济增长理论对于资本和劳动力要素的积极作用更为关注，却忽视了金融要素在经济增长中的地位和作用。自从Goldsmith（1969）等人开创金融发展研究以来，金融和经济增长的关系问题才逐渐受到学界的重视。至于金融发展与贫困减缓之间的关系研究，是从20世纪90年代开始的。现有的国内外研究成果基本都承认：金融发展可以通过经济增长、收入分配等机制作用于贫困减缓，并对贫困减缓产生积极的促进作用。但此种促进作用是有条件的：一是必须在贫困人口有能力承担金融服务成本的前提下；二是收入分配不平等效应必须小于经济增长的贫困减缓效应 金融扶贫可分为两种模式：一是直接金融扶贫，即金融机构直接向贫困人口和贫困地区提供金融服务，以促其脱贫；二是间接金融扶贫，即金融机构向一些企业或产业提供金融服务，通过企业或产业的发展，既可吸纳贫困人口就业，带动其脱贫，也可为贫困地区及贫困人口的经济发展创造良好的外部条件。近几年的一些学术研究成果表明：金融间接扶贫比直接扶贫的效果好。如章元等（2012）在总结中国扶贫经验时指出：金融机构支持劳动力密集型企业、产业的发展，可为贫困人口增加更多的就业岗位，此举对于贫困人口脱贫的积极影响明显。江春等（2015）认为，两种金融扶贫方式：直接给穷人提供贷款，通过发展金融改善宏观经济和市场运行环境。相比较来说，后者扶贫的实效更为显著。丁志国等（2011）的研究成果显示：在我国，金融间接扶贫效应明显大于其直接效应。[1] 2 金融精准扶贫面临的现实困难 2.1 扶贫困难大 在2011年，我国上调了贫困线标准，从原来的1196元提升到2300元。随着贫困线标准的提高，我国贫困人口也大幅增加。截至2015年年末，我国农村贫困人口仍有5575万人。[2]贫困人口多，所需的扶贫资金数额就大，单靠扶贫贴息贷款和财政转移支付，远不能满足扶贫资金需求。而且，我国现有的贫困人口是多年扶贫而未见效果或者是脱贫之后又返贫的，他们大多身处老少边穷地区，基础设施落后，生产、生活条件恶劣，扶贫困难大 2.2 扶贫信贷风险大 建档立卡贫困户收入低且不稳定，还款能力弱，导致扶贫信贷风险大。首先，贫困户大多处于传统农业领域，生产经营受气候因素影响大，收入的稳定性低。其次，农产品的需求弹性小，盈利空间非常有限。再次，农产品价格波动大，抵御市场风险的能力弱。最后，贫困地区的基础设施建设普遍落后，贫困农户的平均受教育年限少，这些都限制了贫困户的增收空间 2.3 扶贫金融成本高 面对贫困地区、贫困户的贷款，一方面，金融机构承担的运营成本高；另一方面，其贷款利率浮动空间又非常有限。这两方面因素的夹击，导致金融扶贫往往是微利甚至亏本经营。首先，贫困地区的贷款对象居住分散，贷款供需双方信息不对称问题凸显，加大了管理难度。其次，贫困户贷款笔数多，单笔贷款的数额小，贷款的平均成本大。再次，相比于金融支农来说，更需要政策倾斜的金融扶贫资金成本并没有享受到与贷款用途相适应的优惠政策。[1]最后，为了减少贫困户的利息负担，金融扶贫贷款一般实行基准利率，浮动空间也小 2.4 金融服务产品精准供给不足 金融扶贫产品精准供给不足表现在以下三方面：一是申请贷款的流程复杂、环节多，所需材料多，审批链条长。对于文化素养不高的贫困户来说，申贷无疑是一个太过复杂而困难的问题。二是贷款的准入门槛高，超越了贫困地区所能达到的条件。如一些金融机构要求拟建公路必须达到一定等级标准，这对于贫困地区来说，他们急需建设的村级公路就会因为低于等级标准而不能得到金融支持。三是金融服务产品的设计不太合理。如金融机构为贫困户生产经营发放的流动资金贷款期限与农作物的生长周期不一致，影响和制约了贫困户的农业再生产 3 进一步推进金融精准扶贫的思考 3.1 扶贫模式多样化 对于贫困地区、贫困户来说，为其投放资金固然重要，但更重要的是为其选择合适的、有发展前景的项目，给予其技术和信息的支持，这就需要金融扶贫模式与其他扶贫模式相结合，形成互补余缺、相互促进