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商业银行普惠金融的发展及风险防范研究 南京市农村金融学会课题组 摘要：近年来，我国普惠金融在国家政策的引导和推动下迅速发展。本文着眼于金融服务弱 势群体、支持实体经济的发展进程，以银行业金融机构为主要研究对象，分析和概括了我国商业 银行普惠金融的发展现状。同时对商业银行发展普惠金融过程中出现的问题及风险进行总结分 析，提出风险防范的相关建议，以期推动普惠金融的可持续发展。 一 、 引言 办村镇银行，此后村镇银行迅速发展。201l起，伴随 着有力的政策支持 ，互联网金融迅速崛起 ，支付 、结 “普惠金融”的概念最早在联合国2005年 “国 算 、借贷 、保险等综合金融服务 日益广泛和深化，金 际小额信贷年”大会上提出，旨在构建一个完整的 融的可得性和满意度都得到了极大的提升。2016年 金融体系，使得一切有金融服务需求的群体都能以 1月 15日，国务院首次印发了 《推进普惠金融发展 合理的成本平等地享有金融服务。普惠金融的核心 规划(2016—2020年)》，将普惠金融提升到了国家战 理念是每个人都平等地享受金融服务，围绕这一理 略新高度，同年央行行长周小川在 7月举办的G20 念，普惠金融由最初 以扶贫为 目的，发展到为不分 峰会上对数字普惠金融的重要性予以高度肯定。 阶层和群体的所有人提供储蓄、结算 、保险、理财和 可以看出，我国普惠金融的发展时间不长 ，但 信贷等金融产品和服务，尤其是为难以从传统银行 从最早的公益性信贷组织 ，到如今的数字普惠金 业获得贷款的弱势群体提供信贷支持。前几项金融 融，普惠金融的实践步伐迈进之迅速，大有弯道超 服务一般较易获得 ，而信贷往往 门槛较高难 以获 车之意。 得。传统金融体制下的商业银行基于成本和风险收 益的考量，倾向于将资金贷给有资产抵押的高净值 三、商业银行普惠金融发展现状 客户，而农户 、个体 、小微企业 、低薪工人及失业人 员往往因为信息缺乏、资产缺乏被拒之门外。一方 (一)小微企业贷款供给总量稳步提升。截至 面弱势群体深感 “融资贵”、“融资难”，另一方面，银 2016年一季度 ，小微企业贷款余额共 24．30万亿 行又害怕回报难以弥补风险，因此普惠金融一直面 元 ，占全国金融机构贷款 (本外币口径)余额的 临社会责任和商业利益不易平衡的难题。 23．69％，相较年初增加 8364亿元，比去年一季度增 速 13．46％，与各项贷款的平均增速相 比高出了 二、我国普惠金融发展进程 0．15个 百分点 ；小微企业贷 款余额户数共计 1246．22万户，比上年 同期增长了 117．14万户；小微 为了改善传统银行业的排斥现象，解决风险、成 企业申请贷款审批通过率达92．47％，比上年同期 本、回报与金融权利的公平性、广泛性之间的矛盾， 高出了2．29个百分点，实现了 “三个不低于”目标。 我国相继出台相关政策鼓励普惠金融的发展 。20世 (二)服务 “三农 ”的意识不断增强。截至 2015 纪90年代，政府迈出了重要的实践步伐 ，于 1993 年底，我国已成立859家农村商业银行、71家农村 年建立了我国首家小额信贷机构——扶贫经济合 合作银行、1373家农村信用社和 1