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基于场景视角的互联网金融资产端创新 一 鄂春林 内容提要 ：资产端是互联 网金融业务的重中之重，是平台实现业务创新、满足客户多样化金融服务需 求的基础。资产端的竞争是互联网金融行业竞争的核心和关键，收益稳定、风险可控、信息披露完备且流 动性较好的优质资产 ，是互联 网金融业务持续快速发展的保证。在如今社会整体资产质量走低、监管不断 深化 的大背景下 ，互联 网金融资产端业务面临着更大的挑 战。探寻与生活及生产场景紧密结合是互联 网金 融转型的重要方向。本文从互联 网金融场景化的视角，分析 了互联 网金融资产端的发展趋势、模式创新、 未来的难点和挑战，总结 了互联 网金融场景化的关键要素，并提 出互联 网金融行业的应对策略。 关键词 ：互联网金融 场景化 资产端创新 互联网消费金融 供应链金融 中图分类号 ：F832．5 文献标识码 ：A 文章编号 ：1006—1770(2017)02—045—05 一 ， 新形势下互联网金融的发展现状及趋势 贷平台的运营压力正不断加大。在此背景下 规模平台依据 自身业务特点，开始探索不同层面的资产端创新 ：一是积极 近年来．互联网新技术迎来快速发展 ，与金融服务的结 整合资产端产业链，以对接消费金融，供应链金融等形式 ， 合也 日趋紧密．随着公众对金融活动的便捷性、互动性、自 获取可靠资产来源 ；二是创新互联网资产管理、财富管理等 主性、个性化等方面的要求不断提升，应用互联网渠道或特 新型业务模式，打通资产资金连接，向互联网金融产品交易 性对传统金融产品和业务进行深入改造的互联网金融行业 ， 市场转型 ；三是大力提升 自身风险管理和控制技术、模型开 逐渐成为金融发展的新热点，市场规模快速扩张。与此同时， 发能力和团队专业水平，对外输出风险控制技术和信息服务。 我国经济发展进入新常态 ，社会整体资产质量持续走低 ．优 (二)依托线上消费场景的互联网消费金融开始崛起 质资产来源减少，在落实供给侧结构性改革、防范经济金融 当前．用户使用互联网或移动互联网进行线上购物及消 风险的大背景下，互联网金融资产的信用风险控制压力逐步 费的需求和能力不断提升，潜力进一步释放。互联网消费市 加大。在经历了行业风险频发和监管政策逐步细化趋严等内 场规模持续高速增长，渠道 日趋多样化。同时，互联网电商 外部环境变化后 ．互联网金融的各类市场参与主体也在 自我 平台的大数据技术 客户画像和线上风控技术也不断增强。 调整革新，积极从原有的粗放型、规模型的，以合作机构提 这些都为互联网消费金融逐渐从 以线下商户、发卡机构为主 供资产 、通过网络平台对接而实现流量变现的经营服务模式． 导的模式，向以电子商务生态为基础、以电商平台或在线商 向精细化、个性化、特色化的，以互联网金融资产端创新与 户为主导的模式转变，提供了坚实的基础。 主动变革为特征的经营服务模式转型。 互联网消费信贷资产有着单笔金额小、期限短 收益高 (一)P2P网络借贷加大业务模式调整力度 且风险相对可控等特点。电商平台依托对商品渠道及供应商 P2P网络借贷是互联 网金融业态 的重要组成部分。自 的管控 ，进一步降低了贷款支付及欺诈风险 从而为互联网 2016年8月 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 金融行业提供了来源稳定、规模庞大且较为优质的基础资产 正式实施以来，P2P网络借贷的监管更加细化深入，行业也逐 来源。互联网消费信贷产品的创新推出及快速扩张 ，不仅源 渐走上整肃、健康、平稳 、规范的发展路径上。截至2016年 于电子商务平台及支付渠道的成熟，授信审批及风控能力的 9月底．P2P网贷行业贷款