第三方支付中金融消费者的隐忧与保护——以一起典型银行卡网络盗刷案的调处为例.pdf

FINANCEECONOMY 金融经济 第三方支付中金融消费者的隐忧与保护 以一起典型银行卡网络盗刷案的调处为例 李容德 (中国人民银行宜春市中心支行，江西 宜春 336000) 摘要：如何治理第三方支付 中银行卡盗刷案频发是当前 内生的民间维权组织，其舆论公开的监督虽有力量，却缺乏 的重要课题。本文结合一例典型银行卡网络盗刷案的调处， 规范性和权威性，与政府维权路径缺乏有效的对接。银行卡 对第三方支付中银行卡盗刷案映射的金融者维权路径瑕疵、 通过第三方支付被盗刷案件都是发生在线上，线上纠纷相比 责任厘定困境和案件频发难题进行了发散式分析研究，提 出 线下纠纷解决起来面临更大的挑战和更多的困难。首先 ，金 了相应治理方法。 融消费者线上维权要面对的支付机构、商户等都是跨区域甚 关键词：第三方支付；银行卡网络盗刷；金融消费者保护 至跨境的机构 ，相互之间物理距离一般很远，现场维权的交 通花费就可能庞大 ，多次现场维权的花费可能超过被盗刷的 如何处理好银行卡网络盗刷案件，如何防范银行卡通过 金额。其次是相互之间非常陌生，金融消费者缺乏信任感与 第三支付被盗刷案件的发生 ，进一步规范金融机构和第三方 安全感，双方交流与沟通困难更大，相互之间更不容易就纠 支付机构的网上支付业务，更好地维护金融消费者的权益， 纷达成一致的意见。最后是即使选择最终的线下诉讼维权， 促进互联网金融的健康稳定发展，是一个重大课题。近期， 也不得不面临管辖、适用的实体规范、裁决的承认和执行、费 我们受理调处了一起银行卡通过第三支付被盗刷的典型案 时的拖延和昂贵的诉讼费用等一系列法律和经济问题，导致 件，基于此复杂案件的处理和省思，我们对此重大课题进行 维权的时间和成本超过盗刷的损失。本案中，徐女士投诉时 了探索性研究。 就不知如何方便快捷地维护 自己的权益。为改变不利局面， 一 、 典型案例与问题的提出 应对第三方支付纠纷的挑战 ，必须积极推进网上争议解决机 2016年8月24日，奉新县徐女士发现其工商银行储蓄 制的建设，构建契合时代发展要求和符合网络纠纷解决实际 银行卡里的打算寄给儿子作学费的19870元钱被盗 ，立即投 的在线纠纷解决机制，为保障金融消费者 “接近正义”提供便 诉到工商银行奉新县支行。-该支行拒绝赔偿损失，称是徐 捷高效、成本低廉的纠纷解决新途径，重塑金融消费者网上 女士 自己没有保管好密码所致 ，应 由徐女士 自己承担损失。 金融消费的信心。 徐女士立即向奉新县公安局报了案，经查明，发现犯罪分子 三、银行卡被盗刷时各方责任厘定面临的困境与破解 于7月 1日和2日通过上海快钱支付公司以客户备用金的 (一)线上金融消费者权益保护立法滞后 名义分 5笔盗走9870元，于7月 2日零晨 3：54通过平安银 第三方支付是近年来新兴互联网金融的排头兵和重头 行旗下的平安壹钱包盗走 1万元 ，前者流入湖南桐兴源网络 戏，尽管我国有 《民法通则》、《消费者权益保护法》等诸多不 科技服务公司，后者流人大连中海公司。徐女士立即向上 同层级的法律法规对支付业务进行规范，但是这些法律法规 海快钱公司和平安银行投诉，要求赔偿被盗资金损失，但两 主要是以传统交易形式为其调整对象，并没有将互联网金融 公司都拒绝赔偿。徐女士立即通过 12363投诉到宜春市金 领域乃至更细化的第三方支付领域考虑在内。为规范电子 融消费权益保护中心。中心工作人员指导徐女士立即投诉 银行业务，我国先后出台了 《电子签名法》、《电子银行业务 到21CN聚投诉公益消费维权平台和新浪曝光台。经21CN 管理办法 》和 《电子支付指引(第一号)》等法律法规和部门 聚投诉调解 ，上海平安银行和大连商家向徐女士赔付