住房贷款还款额特性及还款策略研究.pdfVIP

第28卷 第4期 山东 建 筑 大 学 学 报 Vo1．28 No．4 2013拄 8月 JOURNAL OF SHANDONG JIANZHU UNIVERSITY Aug． 2013 文章编号：1673—7644(2013)04—0322一o6 住房贷款还款额特性及还款策略研究 郑生钦，王 白 (山东建筑大学 管理工程学院，山东 济南250101) 摘要：等额本息还款法是中国商业银行住房抵押贷款普遍采用的还款方式。文章推导了该还款方式下，通过初 始借款额、借款期限、已还款次数 、贷款利率四个参数直接计算剩余本金(借款余额)的公式 ，提出了利用上述四 个参数计算月还款额中本金和利息的公式 ，以及使用资金的代价(已偿还利息)的计算公式。在此基础上 ，分析 了随着还款次数的变化每次还款额中所还利息的变化趋势；探讨了已偿还本金额和已偿还利息随还款次数的 变化趋势；比较了不同还款期限使用资金所需支付的利息；并提出相应的还款策略。结果表明：(1)每次还款中 所还本金随还款次数的增加而增加，并以递增的速度增加，而每次还款中所还利息额的变化特性则相反；(2)在 借款前期，购房者如有还贷能力，宜提前还贷，这样可以减少使用资金的代价；(3)如果投资信托或银行理财产 品的收益率高于住房贷款的实际利率，可以购买信托或理财产品而不是提前偿还贷款。 关键词：住房贷款；还款额；本金 ；利息；还款策略 中图分类号：F293．35 文献标识码：A Studyonhousingloanrepaymentcharacteristicsandstrategy ZhengShengqin，W angBai (SchoolofManagementandEngineering，ShandongJinazhuUniversity，Jinan250101，China) Abstract：Equalinstallmentofprincipal andinterestrepaymentisacommonusedrepaymentmethod inChinasbank．Thispaperintroducestheformulaofremainingprincipalonanypaymentsperiodfor therepaymentmethod，and makesthe calculation method ofremainingprincipal directlybyfour parametersasfollows：initial borrowingamount，interestrate，repaymentperiod and completed repaymentperiod．Theformulafordetemr iningaamountofalreadypaid interestarealsoproposed． Th enanalysesthetrendsoftheprincipal andinterestovertime，comparestheinterestma ountofeach repaymentperiod，andproposesappropriaterepaymentstrategy．Theresultsshow that：theamountof principalfrequencyincreases，and increasingspeedincreases，whiletheamountofinterestchange chraacteristicisoppositetothechangecharacteristicsoftheprincipalamount．Repaymentofprincipal intheeralyperiodofahousinglona ，cansaveinte