陕西省普惠金融发展与个人社会信用体系构建研究.pdf

2017年2月 中 国 管 理 信 息 化 Feb．．20l7 第 2O卷第4期 ChinaManagementInformationization Vo1．20．N【J．4 陕西省普惠金融发展与个人社会信用体系构建研究 时 晨 (1．西安交通大学 经济与金融学院，西安 710061； 2．陕西金融控股集团有限公司，西安 710077) [摘 要】本文从分析陕西省普惠金融的发展现状出发，着重分析了陕西省个人社会信用体系构建的难题，并结合互联网金融的发 展优势，认为普惠金融发展 的基础是个人社会信用体系的构建，同时借鉴 国内外先进 的个人社会信用模式，对陕西省普惠金融发 展的个人社会信用体系构建提供 了一些可行性建议。 [关键词]普惠金融；个人社会信用体系；陕西省 doi：10．39696．issn．1673—0194．2017．04．067 [中图分类号]F832．7 [文献标识码 ]A [文章编号 ]1673．O194(2017)04-0100—02 “为每一个人在有需求时都能以合适 的价格享受到及时、有尊 数量、质量和过程的便捷度而言，其还远远达不到发展普惠金融的 严、方便、高质量的各类型金融服务”，是央行行长周小川对普惠金 目的。大多数的担保机构、小额贷款公司、互联网金融平 台仍然尢 融的定义，此后国务院在普惠金融发展规划中对其进行 了更加明确 法顺利地接人央行征信，民间借贷的交易数据仍游离在社会 信1奉 的定义。普惠金融的发展需要个人社会信用体系的完善，本文将从 系之外。整个社会在司法和执法方面仍未形成强有力的手段 以降 陕西省普惠金融发展与个人社会信用体系的构建进行探究。 低社会交易成本 ，打击合 同违约，特别是金融违约任重而道远 。 1 陕西省个人社会信用体系发展状况 2．2 个人社会信用体系存在的问题 1．1大数据助推了陕西省个人社会信用体系的构建 总体来看，现有的信用测度指标体系虽都基于个人信用评价为 “秦云工程”作为陕西省政府主导的大数据工程，必将对陕西省 础，但是都存在模式单一、数据离散、共享机制欠缺以及指标评价体系 各行业的信用建设提供强有力的支撑，其中，“金融云”更是致力于 不够完善等问题，直接导致了信用结果的失真、成本较高以及各疗 打造个人和企业的金融数据平台，其以信用数据流为核心构建互联 息严重不对称，在一定程度上很难反映个人信用真实轨迹的现象 网金融生态系统，可以实现数据交换和共享 。同时，全省 38个 自助 同时，无论对陕西省而言还是全 国，信用文化尚需提高，信川 信用查询点顺利开通的由人民银行西安分行和省发改委合作开展 息没有统一的标准、内容不够全面 ，同时也没有全面建立信川 分 的 “征信服务零距离”活动，实现了省内个人信用报告查询县域全 和价值之间的直接判断标准机制。 覆盖，有助于广大人民群众了解 自己的信用情况。 3 国内外个人社会信用体系模式的借鉴和启示 1．2 重建征信社会与破解风险管理的难题 3．1 国内外个人社会信用体系模式的经验总结 随着互联网技术的飞速发展 ，互联 网经济作为一种新兴产业 目前，互联网金融个人信用测度指标体系的选择尚未有统 的· 迅速崛起，正在不断的革新传统产业领域，并产生 自身巨大的发展 标准 ，各种体系根据其测度的目的均有一定的偏好性和相对的越j、 基础 、规模和价值空间，互联 网金融依靠大数据、云计算、平 台等优 性。美国的个人信用评分测度体系主要体现在个人消费信贷评f， 势，以互联网信用为核心，改变了传统金融的发展路径和模式，形成 例如 FICO评分系统 ，集 中体现在信用卡的使用情况上，并基 I此 了金融业新的发展格局。从当前的情况看 ，互联网金融发展的最大 构建了多种维度的测度指标体系。加拿大政府构建了包括网络交 困惑是如何有效降低