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移动支付系统 移动支付系统 吴迪　李慧云 摘 要 本文探讨了移动支付技术的发展趋势和国内外发展状况，并介绍了一种具体的解决方案及其研发成果。文章首先 对移动支付的概念进行了简介，然后对移动支付技术的发展趋势和日韩、欧美等国外移动支付技术的发展状况进行了介 绍，接着针对中国国情对其进行了分析，然后提出了一套符合中国国情的2.4GHz射频SIM技术的解决方案，并对其研发成 果进行了介绍。 关键词 移动支付；NFC；2.4GHz 1 引言 随着3G时代的日益临近，无线互联网发展前景将 移动运营商通过手机号码来确认消费者，并通过手机手 越来越广阔，目前国内有六亿多手机用户，通过手机、 动发送的密码确认整个支付过程的真实性；现场支付是 指移动终端通过近距离通信技术向商家的消费终端发出 PDA等终端发展电子商务是一个新的历史机遇，移动支 支付信息，通过消费终端与内置智能芯片进行账户和密 付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、 码信息交换完成移动支付。 低廉等优点。也能通过移动终端实现充值与消费，实现 小额付费、充值、转账、身份验证、防伪、广告、信息 近年来，亚洲各国的移动支付业务得到了广泛发 交换等多种应用。 展，尤以日韩的移动支付应用日趋丰富，产业合作日趋 移动支付对经济、社会的益处是多方面的：对于 银行，移动支付丰富了其交易渠道，还能增加银行的 中间业务收入，实现本身利益的最大化。对于移动运营 商，移动支付是增加ARPU值的有效方法，获得网络资 源增值效益。对于商家，移动支付意味着高效率和低成 本。对于最终用户，移动支付最主要价值便是生活的便 利，手机便是信用卡，交通卡，同时又兼具电子标签阅 完善，用户规模持续增长，成为全球移动支付业务发展 的领先者。日本是移动支付业务推广最好的国家之一。 该国的3家移动运营商NTT DoCoMo、KDDI、软银分别 于2004年7月、2005年7月、2005年11月推出了移动支 付业务，他们均采用索尼公司开发的FeliCa技术(即近场 通讯NFC技术)。在日本，非接触式手机支付定位于60万 亿日元的小额支付市场，4万家便利店是主要消费场所。 在韩国，使用移动支付业务不仅可以在商场用手 读器的功能。移动支付是金融行业信息化的全新的银行 机进行结算，还可以在内置有红外线端口的ATM机上提 业务支付手段，可以刺激用户产生消费需求，并为移动 取现金、在自动售货机上购买饮料。2007年6月底，该 运营商带来数据流量，促进其他移动互联网业务的发 国3家移动运营商都把由韩国智能卡有限公司发行的T－ 展。移动支付市场潜力十分巨大，其产业链包括芯片企 money(交通客票应用程序)放到他们的非接触手机上。 业、设备制造商、银行、移动运营商、服务提供商等， 3家运营商的用户可以使用手机支付地铁等交通费用， 其中核心问题是安全性及支付相关技术。一旦支付技术 无须携带专门的信用卡，且同样可以得到发票。在韩 和安全性技术问题能够得到很好的解决，将推动这个新 国，有几万家餐馆和商店拥有能够从手机通过红外线读 兴行业快速发展，实现金融行业的移动信息化，产生巨 取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。 大的经济和社会效益。 2　技术发展趋势及国内外发展现状 目前，美国、法国、德国、瑞典、芬兰、奥地 利、西班牙、英国等国家已经开始全面的手机支付应 移动支付是指交易双方通过移动设备进行某种商 用。欧洲主要采用多国运营商联合运作的模式，即金 品或服务的交易，所使用的移动终端主要是手机，也可 融机构是合作者而不是参与者。其业务模式是通过 以是PDA、移动PC等。移动支付一般分为远程支付和 WAP(无线应用协议)、SMS(短消息业务)、IVR(交互 现场支付。远程支付是消费者通过移动运营商的SMS、 语音应答)等方式接入来验证身份，操作较为繁琐，不 WAP、IVR、USSD等服务向远程商家传递支付信息， 适于时间性要求很高的支付行为，因此多用于WAP业 5  Vol. 4 No.5/ May. 010 务、电子票务等。随着现场支付技术NFC日趋成熟， 发的NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动 2007年10月，欧洲电信标准协会指出，基于NFC的手 设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近 机支付功能将被集成到手机SIM卡内，成为新的标准。 距离无线通信。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模 块的一部分，可以当作RFID无源标签使用，用来支付费 中国移动支付与欧美、日、韩相比起步较晚，发 用，进而实现现场移动支付的功能。 展相对滞后。2000年，中国移动开始了移动支付的试 验性应用。通过把客户的手机号码与银行卡等支付账 然而NFC技术方案并不适合我国国情，该技术不