投资您的经纪人保险篇.docxVIP

人生的风险管理 最近马来西亚飞机失事又一次让人感觉世事无常。 在我们的一生中，财务意外或人身意外不过就是概率事件，避开了则是万幸，万一中标，又没有保障措施，则生活瞬间坠入深渊。 保险的存在就是为了在这些我们人力不可控的风险发生时，我们至少能得到一些经济上的补偿。或者说，是让我们以及我们的家人，即使遇到不幸，也能继续有尊严的活着。 比起中国，加拿大的保险性价比要高很多。一般来说，一般家庭配上大病和寿险就已经足够了。低收入的家庭也可以购买定期寿险（TERM），降低成本。再富裕些 的家庭，可以考虑养老等保险。 配置保险得当，不仅是一种保障，同时还会得到比定期存款还要高的理财收益，甚至可以用来处理商业合伙股份所有权、还可以用保险来进行资产或遗产分配。 案例一：保险在处理商业合伙股份所有权方面的用途 陈和王合伙创业，共同经营一家装修公司，二个各投入了10万本金，经过两年时间发展，现在公司总资产达到了100万元。在公司里陈主要负责市场开发等外部工作，王主要负责装修施工执行及财务人事等内部事务。二人一直亲自打理，合司其职，没有其他人能够代替。 但考虑到公司有可能会出现一些风险，比如： 两位合伙人假如因病不能工作，各自负责的业务将受到极大的影响，发生这种事情发生公司将如何应对？ 这种情况我们可以采用关键人保险，由公司来支付保费，一旦公司的关键人因伤因病不能工作，对公司所造成的损失由保险公司来承担，这样至少在公司财务上就不容易出现危机，可以有充足的时间寻求解决方案。 如果合伙人一方退休或是因故死亡，公司的股份怎么办？特别是因意外不测 造成的死亡，活着的一方很难拿出来购买对方股份的现金。 这种情况我们可以采用“买/卖协议”保险。双方通过律师办理一份股份买卖协议，即一旦一方因意外或其他原因不在了，另一方就必须全额买下对方所持股份。 签完协议，双方合伙人向保险公司申请人寿保险，保额要足够覆盖对方持有公司股份的额度。用公司的税后利润支付合伙双方保费，合伙双方各自拥有对方的人寿保险受益人资格。一旦一方出现危机，对方就可获得保险赔偿，保险赔偿金必须用于购买另一方所持有的公司股份，出现变故的这方的家人会得到一笔意外补偿，活着的一方也不会因为无法支付足够的现金购买对方所持股份而出现资金困扰。（这种买卖协议人寿保险不仅可用于两个合伙人，也可用于三个及三个以上合伙人。还可以设定保险赔付的条件，如因退休、伤残、疾病、死亡等。） 如果两位合伙人都有意外发生，公司的生产经营、办公费用、员工工资、税项等怎么办？ 我们可以采用办公费用保险来解决，这个是属于商业保险的领域。 案例三：保险工具在遗产或是资产保全中的用途 林有一家酒庄，公司现有净资产500万元。林有两个儿子，老大跟着老爸参与公司管理，老二在设计方面颇有建树。 林在退休之前，一直在考虑如何分配公司的资产问题。如果公司资产两个儿子平分，估计不会有什么意见。但林觉得对于老大来说，似乎并不公平，毕竟公司资产中包含着老大的创造性劳动和心血，而二儿子却没有投入一丁点儿的时间和精力。如果老二占有着公司的二分之一的股份并参与公司赢利的分配，反而对公司的未来发展不利。虽然老大的利益可以通过多发工资奖金等形式给予补偿，但为自己公司工作跟为别人公司工作的状态是不一样的，这是无法用钱来衡量的。 象这种情况，只需要买一份保险就行。在分配资产之时，林先生只要给自己买一份500万的保险并把受益人设为小儿子就行。公司资产由老大来继承，至于今后公司怎么发展都跟老三没有关系。在分配资产时，两个儿子每人各得500万资产，不仅公平而且比平分的方案每个人得到的更多。这样做才是一种完全公平的分配方案，任何一方现在和未来都不会有任何怨言。 在从事理财工作过程中，发现有很多人对保险产品并不了解，很多人都不知道保险的普通用途中有延税避税、投资、 资产转移等功能，就更别提保险的特殊功能了。 实际上，保险业能够得到发展和壮大，绝不会是一种很简单的东西，其实保险可以解决家庭理财生活中很多方面的问题，有任何问题和困扰，请向专业理财顾问寻求帮助。 案例一： May Grush 是个40岁的单身女子，无子女。她有一份收入不错的工作，年薪8万。她很享受她现在的工作和生活，不考虑结婚生子之类的事。她有一幢房子，现值50万，Mortgage债务余额25万。她现有的人寿保险、大病保险和残疾保险能够cover她的所有债项或因伤因病不能工作的收入来源。她现有RRSP投资12万，在可预见的将来，她会有足够的RRSP和CPP资金用来过退休生活。 May 有两个愿望，一个是她希望在她离开这个美丽的世界时给这个世界留下一点东西。她考虑留给当地一