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个人委托贷款业务介绍 委托贷款按照委托人分为企业委托贷款和个人委托贷款，属于 银行表外业务。个人委托贷款（以下简称委托贷款）是指由自然人作为委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。 贷款人（委托人）条件????1、具有完全民事行为能力，持有合法有效的身份证件； ????2、在贷款经办行开立人民币活期储蓄帐户，并办理银行卡； ????3、在贷款经办行存入委托贷款资金； ????4、委托贷款资金来源正当、合法； ????5、符合银行规定的其他条件。 贷款期限 ????委托贷款期限由委托人和借款人根据贷款用途和借款人偿还 能力自行商定。银行原则上不接受期限短于三个月的委托贷款。 ????贷款利率 ????委托贷款利率由委托人与借款人在中国人民银行规定的利率 范围内协商确定。委托人存入银行行的存款在转作委托存款前，按 人行规定的相应存款利率计息，委托存款帐户不计息。 ????贷款金额 ?? ?银行接受委托贷款金额原则上不低于5万元人民币；外币币种的委托贷款，一般不低于等值1万美元的金额。 ???? 贷款用途 ????必须符合国家政策及我行有关信贷管理规定，不得从事股本权益性投资和证券期货等投机性买卖，不得发放无指定用途委托贷款。 ????担保方式 ????由委托人和借款人自行商定。一般只接受专业担保公司担保。 ????贷款资料 ????1、委托人身份证原件及复印件； ??? 2、委托贷款申请书； ????3、委托人在经办行存入资金凭证； ????4、贷款经办行认为需要提供的其他资料。 ????还款方式 ????由委托人和借款人自行商定。 个人委托贷款业务分析 另外，根据民生银行对“个人委托贷款”的定义：由个人委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放、监督使用并协助收回。借款利率浮动幅度不得超过央行规定的上下限，即最高上浮30%，最低下浮10%。据介绍，委托人最高可以获得8 %的收益率，远远超出同期银行存款利率水平。 在此类业务中，银行收取的手续费最低为1000元，当委托贷款金额高于50万元时，银行收取其中的手续费一般不低于3 ‰。但是， 对个人委托贷款，银行只履行受托义务，不承担贷款风险。 由于按照一年5．88％的基准利率人民银行规定个人委托贷款 最多可上浮30％，委托人可以获得最高百分之八的收益率，这样的回报不仅远远超出同期的银行存款利率（2．25％）的水平，而且 比刚面世的信托资金产品的预期收益率要高出1－2个百分点，另外，按照银行的规定，由于借款的金额、期限、利率均由委托人和借款人商定，其灵活性比较大，市场存在一定需求。　 委托贷款按照委托人分为企业委托贷款和个人委托贷款，在过去银行经营企业委托贷款的业务一直在进行，但由于在《贷款通则》 和《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》没有提及到 个人委托贷款，商业银行的个人委托贷款一直没有开展起来。 在实际生活中，一些企业尤其是民营企业在拿出企业闲余资金 委托银行放贷的同时，也向银行发出了想办理个人委托贷款的信号。由于人行没有关于个人委托贷款的法规及实施细则，个人委托贷款 正是在这种法律法规的“真空地带”中游离，有了生存和发展空间。而事实上其实个人委托贷款并不是新鲜事物，一些地区的商业银行 一直在暗中开展个人委托贷款业务，只是一直未存在担保公司介入 的情况。 个人委托贷款的贷款利率依照人行有关规定，在基准利率的基础上，对大企业可以上浮10％，对中小企业可以上浮30％和下浮10％。而按照民生银行已有个人委托贷款的做法，一般都是期限是一年以内的短期贷款，基准利率上浮10％。在扣除20％利息税和0.2％的 手续费，委托人大约可以获得5％的利息收入。银行方面承诺完全按照自营贷款的风险来管理委托贷款。 个人委托贷款的收益颇为可观。按照5.88％的基准利率并最多上浮30％来计算，委托人可以获得最高8％的收益率。这样的回报 不仅远远超出同期的银行存款利率2.25％（一年期）的水平，甚至比刚面世的信托产品的预期收益率还要高出1至3个百分点，且又 没有利息税支出；由于当前“供不应求”，手续费支出也通常由借款人代为支付。更有甚者，以上限利率（6.552％）签下合同后，双方还有私下里协商更高利率的余地，可达近10％的水平。其次，即便双方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍远低于民间借贷的 利率成本——10％—20％的年利率，这对急需资金特别是大笔资金的借款人非常有利。 个人委托贷款属于银行的中间业务，银行从中收取手续费，且 不承担放贷风险，单从这方面来讲，银行也将会有不菲的收入