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银行柜员问题 一、商业银行的组织制度 1、单一银行制度 是指由于法律上禁止或限制商业银行设立分支机构，银行业务只能完全由总行经营的制度。实行这种组织体制的商业银行一般都是地方性商业银行。 优点： （1）可以防止银行垄断。 （2）有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。 （3）银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。 （4）银行管理层次少，便于管理目标的实现。 缺点： （1）限制了商业银行的业务发展和金融创新。 （2）银行抵御风险的能力较弱。 （3）会削弱银行的竞争力。 2、总分行制度，即分支银行制。 是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银行制度。 总分行制可分为总行制与总管理处制。 优点： （1）便于银行扩大经营规模，增强银行实力。 （2）有利于分散风险，提高银行的安全性。 （3）可以采用先进的技术设备和管理手段。 （4）便于宏观管理水平的提高。 缺点： （1）容易形成垄断 （2）加大了银行内部的控制难度 3、持股公司制，即集团银行制。 是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 优点： （1）能有效扩大资本总量，增强银行的实力。 （2）它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。 缺点： 容易形成银行业的集中与垄断。 4、连锁银行制，即联合制。 是指由一个人或一个集团控制两家或两家以上的银行。 二、商业银行的性质 1、商业银行具有一般企业的特征 商业银行也需要具备普通企业的基本要素，如有一定的自有资本、向社会提供特定的商品和服务、必须依法经营、独立核算、自负盈亏、照章纳税等。引发严重的社会或政治危机。 2、商业银行是一种特殊的企业 特殊性主要表现以下方面：（1）特殊的经营对象与经营内容。一般经济单位的经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务，经营内容主要从事商品生产与流通活动；而商业银行的经营对象是货币资金这种特殊的商品，经营内容则是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务。（2）特殊的经营关系与经营原则。一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系；而商业银行与客户之间主要是货币资金的借贷或投资关系。商业银行在经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则。（3）特殊的经营风险影响。一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中表现为商品是否产销对路。单个企业破产造成的损失对整体经济的影响较小，一般属小范围、个体的。而商业银行因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。商业银行因经营不善而导致的危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁，甚至会引发严重的社会和政治危机。 三、商业银行的功能 （一）融通资金 （二）调控的作用 返回顶部 Copyright ?吉林大学远程教育学院 商业银行是以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标的银行。商业银行是适应市场经济的银行组织形式，商业银行的业务大致方法为负债业务、资产业务和其他业务三大类。 一、负债业务 （一）自有资本 1、筹建银行时股东的投资。法定资本，未达到不能开业。 2、银行为扩大经营而追加的投资：其一，新招募的股本，即扩股；其二，股息资本化，即按照法令规定从每年支付的股利总额中提取的“法定公积金”。 （二）各项存款 1、活期存款，也称为支票存款。 2、定期存款 3、储蓄存款 4、存款账户的创新 （1）可转让支付命令账户（NOWs） （2）货币市场存款账户（MMDA） （3）自动转帐制度（ATS） （4）可转让大额定期存单 除此之外，还有定活两便存款、通知存款等创新的存款帐户 （三）借款 1、短期借款 （1） 同业借款 （2）向中央银行借款 （3）转贴现 （4）结算过程中的短期资金占用 2、长期借款 主要是发行金融债券筹资。 二、资产业务 （一）贷款 分类1：按性质分类：1、工商业贷款；2、消费者贷款；3、抵押贷款 分类2：按贷款的依据： 1、信用贷款：是指单凭借款人的信誉，无需提供任何抵押的贷款。 2、以票据为担保的贷款： （1）票据贴现贷款：贴现：是票据的收款人或被背书人，在票据到期之前，为获得现款，将未到期的票据经过背书后，向银行贴付一定的利息，而把票据的债权转让给银行的一种票据转让行为。即：票据持有人将未到期的票据提交给银行，由银行扣除从贴现日起到到期日的利息而取得现款。票据到期后，由银行向票据债务人收回相当于票面额的款项。设P为票据面额，r为贴现率，设n天到期，则贴现公式： 银行折扣额=p×r×n/360 银行给付金额=p-p×r×n/360=p（1-r×n/360） 例：100元，90天到期，利率为5%，贴现98.75元。 票据与信用贷款的区别： 第一，信用贷款是事后收取利息，贴