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高校保险学复习 一、风险与保险 1、风险及其特征 从广义上来说，风险(risk)应该是某一事件的实际结果和预期结果之间的变动程度，变动程度越大，风险越大。它包含了损失和盈利两种可能性。 保险中的风险，通常是指引致（损失）（事件）发生的（可能性）。 风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性 风险的基本要素（风险因素、风险事故、损失） 风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失程度的原因和条件，是损失间接的或者内在的原因。 风险事故：指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的外在的和直接的原因。 损失：指非故意、非预期的、非计划的经济价值的减少。 风险的种类与度量（投机风险与纯粹风险） 风险的度量 损失发生的频率 损失严重性的大小 风险管理的基本方法 风险回避 损失控制--防损、减损 损失融资--风险自留、风险转移 5、风险管理主要环节 风险的识别 风险的估算 选择对付风险的方式 计划的实施 检查和评估 6、可保风险的理想条件 ——经济上具有可行性 ——独立、同分布的大量风险标的 ——损失的概率分布是可以被确定的 ——损失是可以确定和计量的 ——损失的发生具有偶然性 ——特大灾难一般不会发生 7、损失程度与损失发生频率不同情形下的选择 损失发生频率与损失程度之间的关系： 1、发生的频率高，损失程度大； 2、……………高，…………小； 3、……………低，…………小； 4、……………低，…………大。 损失的潜在严重性很大，但损失发生的可能性并不大 8、何为保险 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 二、保险发展简史 1、中国保险发展史中的几个最 中国最早的民间保险行业---镖局 中国最早著书立说话保险的人----林则徐、魏源《四洲志》、《海国图志》 现代保险之旅（海上保险）第一份现代意义的“保险单” 三、保险的职能与功能 1、保险的职能 保险的职能指保险本身应起的作用，它是由固有属性决定的，能够发挥的作用；而保险功能指保险所发挥的有利作用，及作用于现实产生的效果。 （一）保险的基本职能 分散危险职能、经济补偿职能 （二）保险的派生职能 积蓄基金职能、监督危险职能 保险的功能（内涵） （一）经济补偿功能 保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿，使被破坏了的生产条件和生活环境得到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性 （二）资金融通功能 保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。 （三）社会管理功能 通过保险内在的特性，促进经济社会协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。 3、保险在宏观经济中的作用 （1）保障社会再生产的顺利进行 （2）保证商品流通和消费的顺畅进行 （3）推动科学技术向现实生产力转化 （4）有利于财政和信贷收支计划的顺利实现 （5）增加外汇收入，增强国际支付能力 （6）动员国际范围内的保险基金 四、保险市场 1、概念与特征：是保险商品交换关系的总和。 （一）保险市场是直接的风险市场 “经营的就是风险，无风险无保险” （二）保险市场是非即时清结市场 “即时清结市场指市场交易一旦结束，双方就能够确切知道交易结果的市场” （三）保险市场是特殊“期货”交易市场 未来风险事故，且有合同约定 2、代理人与经纪人的区别 五、保险种类（见ppt） 1、保险的分类（商业保险、社会保险及政策性保险的主要特点） 社会保险是通过国家立法的形式强制实施的、不以盈利为目的的保险； 商业保险是按照商业规律经营，以盈利为目的的保险 政策性保险是以支持国家经济政策为目的、通常受到政府财政税收政策支持的非盈利性保险。 财产损失保险 （一）概念 财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。 （二）特点 ——保险标的是有形财产及其相关利益 ——投保人、被保险人高度一致 ——业务经营十分复杂 ——防灾防损特别重要 （三）分类 火灾保险：财产保险基本险（综合险）、家庭财产等 运输保险：运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险等 工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 农业保险：种植业保险、养殖业保险等 （四）财产损失保险运行 ——展业：宣传保险推销保险 ——承保：核保、签单 ——防灾防损：检查、建议 ——再保险：分出、分入 ——理赔：索赔、现场查勘、责任审核、损失核定、赔款计算、支付赔款（理赔注意点： 近因原则、实际损失为限、代位追偿权、赔偿方式（ 重复保险、免赔额）） 责任保险 （一）概念：责任保险是以被保险人依法应负