浙江省小微企业巨灾保险运作模式..docVIP

浙江省小微企业巨灾保险运作模式 　　我国人口众多，地域辽阔，地理环境复杂，气候变化强烈，自然灾害强度大、分布广、种类多，是世界上自然灾害最严重的国家之一。建国以来我国共发生了巨灾26次，由表1可知，近十几年来我国因自然灾害造成的损失愈发严重，因自然灾害造成的损失呈上升趋势，且政府救灾支出也连年攀升 然而，截止到十二届全国人大二次会议为止，中国巨灾保险赔款不到灾害损失的1%，远远低于国际上巨灾保险赔款占自然灾害损失的30%-40%的平均水平。面对现状，政府已意识到尽快建立完善的巨灾防范体制的重要性。十八届三中全会的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提到，要完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。国发[2014]29号中的第四条也特意提出要尽快研究建立巨灾保险制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。浙江省政府随之正式印发的《关于进一步发挥保险功能作用促进我省经济社会发展的意见》明确指出要深入贯彻落实“新国十条”文件精神，将探索建立区域性巨灾保险制度作为下一步重点政保合作项目。巨灾保险的研究与出现，也成为一种历史的必然 东南沿海地区是我国的经济重心，频繁发生的自然灾害影响了浙江省经济的发展，小微企业作为浙江省的特色企业，每年都因台风等自然灾害受到损失。但小微企业的经营大多依赖于其经验及直觉，风险防范意识不强，在生产经营方面并未针对自然灾害做出相关的预防及风险转移措施。而一些期望得到保险保障的小微企业又因其规模过小或行业风险较大而被企业财产保险拒之门外。同时，小微企业由于内部控制管理机制方面与规模型大中型企业存在着较大的差距，其财务弹性较小，一旦巨灾导致了较大损失，就极易导致小微企业资金链断裂，使之陷入财务困境。因此小微企业巨灾保险作为对企业风险损失进行事后补偿的一种手段，能起到稳定行业发展、增加企业收入、推动浙江省商业经济的作用 近年关于巨灾保险的研究逐渐增多，为我们提供了思路和帮助。张琳和邵月琴（2010）在对国际上现有的洪水保险模式总结分析的基础上。指出了当前我国建立洪水保险所面临的经济可行性、风险分散性和调动三方积极性的问题。许飞琼（2012）认为中国的巨灾保险制度应当根据巨灾种类及相关国情要素体现出自己的特点。郑军（2015）结合我国国情，提出了农业巨灾保险保障体系构建过程中政府和市场各自应实现的目标，以及未来需要重点关注的研究方向。浙江保监局（2015）在国内外巨灾保险制度的经验基础上，积极探索具有浙江特色的巨灾保险制度建设路径并提出对策建议 整体来看，现有对巨灾保险的研究多集中于巨灾保险影响因素及理论性的风险防范措施，且多把农业作为巨灾保险的对象，但小微企业巨灾保险在我国乃至国际，仍处于空白，所以找到适合浙江省省情的小微企业巨灾保险模式，加快浙江省小微企业发展具有重要的理论意义和现实意义 一、设立巨灾保险基金 浙江省政府主导构建巨灾保险基金，以政府财政补贴为主，通过紧急融资、社会捐赠、发行巨灾证券等融资方式共同建立的，带有政府救助和保险补偿相结合的性质。基金主要针对浙江省巨灾影响最大的农作物及农业生产资料，城乡居民住房，人员伤亡及救灾安置，企业财产安全等风险，推动巨灾保险覆盖全省各风险标的 （一）基金由政府单独建立理事会运作管理 国内目前已存在巨灾保险基金的省份有江苏省、浙江省、湖南省。其中浙江与湖南省的基金都是只针对农业方面的巨灾而设定的，并未对其他方面的巨灾进行保障。我们所设计的浙江省巨灾保险基金涵盖四个方面的巨灾风险（农作物及农业生产资料，城乡居民住房，人员伤亡及救灾安置，企业财产安全），各个基金分项的基金在同一资金池中共同运行，但明确区分。江苏省和浙江省已有的基金都由政府主持设立，符合我国巨灾保险市场不完善仍需政府主导的要求。而湖南省是由保险公司计提风险准备金，农业保险公司设立专户，省财政与农业保险公司共同管理，既可以调动市场的积极性，也有利于基金利用过程中政府与市场共同监督。浙江省巨灾保险基金建立初期可由政府主导，保险公司、消费者等多方面进行监督管理 浙江省巨灾保险基金将根据浙江省的受灾损失情况和各巨灾保险公司方面的赔付金额按一定的比例划拨为两部分，一部分作为巨灾准备金预留，此部分基金划分为巨灾救助、政策性农业、政策性城乡住房和小微企业四部分，以备在相应巨灾发生时及时进行赔付。另一部分将作为运作基金，托管给第三方资金运作公司进行投资，以保证资金的长期进项。作为主管资金投资的第三方公司可从资金运作收益中扣除必要的管理费，同时，政府可给予资金运作公司一定的税收优惠政策。另外，政府将建立基金理事会，由浙江省保监局、发改委、民政厅、财政厅、审计局、金融办和保险公司等相关机构指派人员作为理事共同组建，经手资金的账目管理工作及监管工作同时确定相应巨灾保险的