我国商业银行理财业务现存问题与对策探析.docVIP

我国商业银行理财业务现存问题及对策探讨 　　摘要：自从第一款银行理财产品出现之后，金融理财市场的发行量迅猛上升，前几年甚至引发了爆炸式增长。越来越多的商业银行理财产品现在早已家喻户晓。同时，国内的理财市场当中，产生了大量问题，像理财产品定价不合理、理财风险控制强度不够、信息不对称、人员的专业素养较差等。该作笔者主要针对上述问题，提出了其出现原因及解决对策 关键词：商业银行；理财业务；问题与对策 一、现阶段我国商业银行理财业务的基本情况 （一）商业银行理财业务的性质 商业银行的理财业务指的是金融理财师经由搜集用户个人信息的方式，通常包含其资产、负债及收入情况等，完全体现用户个人的意愿、目标、风险承受水平等，从而对投资方式的选取、储蓄规划的设定、保险投资、经营规划等设计具体适宜的方针。依照每个客户不同的特点，我们可以把商业银行理财业务分成对单位的业务及对个人或家庭的业务。然而，由于社会经济的迅速进步，竞争力的提升，人们理财意识和意愿的逐渐增强，我国正处于全民理财阶段，因此，银行理财业务尤为重要 商业银行理财的基本目标如下所示：首先，参照生命周期原理，协助个人和家庭及时调整现金流量，均衡资产收支，目的是为了保证人们生活水平的不断提升。其次，在用户出现一定的理财投资风险时，结合专业化的理财手段，引导并帮助投资人及时调整、优化资产和负债结构，进而帮助用户降低损失程度。另外，充分运用银行、证券、保险及信托等一系列基础性金融产品，让投资者及时做出资产和负债结构的调整，完成资产的保值、增值 由于社会经济的进步，理财市场也迅速成熟起来，商业银行理财产品日益丰富，借助对用户财务及非财务状况的分析，选取更科学、系统的手段，按照一定程序制定有效的方案，能够更快、更精确地为用户确定出适用的理财产品 （二）国内商业银行理财业务的基本状况 我国金融理财产品日益丰富，投资热点不断转变。银行理财产品的发行主体通常有国有银行、外资银行、农商银行等等。现阶段，对于较为普及的理财产品来说，依照其投资目标可分成：债券与货币市场类、信贷类、票据资产类、股权及证券投资类、结构性产品和其他产品。目前，国内银行理财可以划分为以下三个阶段：第一，萌芽阶段。在此阶段，各大银行刚刚跨入理财市场不久，在设计及研究领域存在很多问题，对市场及产品更是缺乏有效的规划和明确的定位。投资人不得不花费时间和精力选择理财产品。第二，引入阶段。由于政府有关政策的激励及宏观形势的好转，很多商业银行开始设计人民币理财产品，国内投资理财业务迅速升温。最后，即发展时期。随着银监会一系列规章政策的推行，使得人民币理财产品大量涌现，投资者对于人民币理财也进行了重新的认识，理财产品日益丰富起来，理财市场也越来越火爆 （三）国外银行理财业务的情况分析 上世纪60年代，西方国家的商业银行理财业务开始出现。除了经济的回温令市场竞争日益激烈外，也是由于人们理财需求的逐渐增强，使得理财市场慢慢火爆起来。各商业银行为留住用户，逐渐考虑客户自身的理财目的及需求。尤其是美国，上世纪80年代后，其市场营销观念出现转变，更重视忠于自己的客户，并开始进行“一对一”的业务服务模式，例如：花旗银行的“贵宾理财”业务 近年来，由于经济危机的出现，导致人们理财观念的转变及其方式的思考。此外，投资者及个人对投资理财的稳定性、灵活性、收益性等多个方面进行了审视，很容易得出低成本、低风险成为这些调整的根本目的 二、国内商业银行理财业务出现的问题 （一）理财产品的定价手段不合理，且较为单一 理财产品的定价也就是理财产品的预期收益率，它是银行定期可以向投资人提供的收益 一般来讲，一个商业银行理财产品的竞争力情况，主要取决于银行本身具有的产品创新能力、定价水平、资产运作效率三方面因素 银行理财产品定价是研发的重要阶段，定价水平的高低直接影响着理财产品开发能力的强弱，也决定着银行自身的产品创新能力。理财产品定价水平不高，反映出其可以提供的理财产品种类匮乏、范围较小，难以为投资者提供更加丰富的决策空间。因为无法迎合投资需求，不利于增强市场竞争力，也会导致一大批客户的流失。另外，定价水平关乎当前利益及长期发展的权衡。若理财产品定价过低，便难以吸引客户；反之，若定价过高，也会压缩自身的利润，造成经营不利，增加短期内的经营风险。最后，合理、科学的定价可以令相关银行在激烈的国际竞争中握有主动权。国内银行理财产品在所有理财产品中占据了绝大部分，这就说明了外部理财产品存在很大的增长空间，同时也对商业银行理财产品的定价水平提出了严格要求。但是，现在国内银行大多数产品均为外资银行所涉及、报价的，缺少足够的定价能力及风险控制体系。由此，要想更好地融入到世界金融体系当中，进一步提高竞争力最关键的就是提