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浅谈保护金融消费者权益 　　摘要：2014年3月15日，新修改的《消费者权益保护法》正式实施。随着新法和一系列配套金融监管政策的出台，金融机构已无可争议的成为消费者权益保护工作的前沿阵地。但金融消费者权益受损的行为还时有出现，使得纠纷不断，随之而来的监管处罚和法律诉讼给金融机构也带来了声誉风险甚至直接财产损失。为避免这种两败俱伤的局面继续出现、打造一个公平、诚信、安全的金融消费环境，建立健全金融消费者权益保护机制已势在必行！ 关键词：金融；消费者权益；保护 1.金融消费者权益的定义 1.1金融消费者 关于“金融消费者”的定义，有学者根据我国《消费者权益保护法》第二条的有关规定而总结归纳为“金融消费者，是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员”[1] 1.2金融消费者权益 权利和利益就是“权益”。而“金融消费者权益”指的是规定在法律规范里的关于金融消费者的权利和利益。本文赞同部分学者的观点，我国的《消费者权益保护法》中规定了的消费者的九项权利，即安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、损害赔偿权、结社权、受教育权、受尊重权、监督权等，金融消费者同样享有。假如其中一项或者多项权利受到侵害，金融消费纠纷就可能发生，但在既强势又专业的金融机构面前，消费者在保护自身合法权益的道路上仍然困难重重 2.我国金融消费者处境和维权机制现状 2.1某些金融机构的侵权表现 2.1.1侵害金融消费者的知情权 主要表现有两方面：一是金融机构只向公众披露重点推广的产品和服务的功能、费用、风险等信息，但对其他大部分商品和服务就缺乏相关说明；二是金融机构在对金融产品重点推介时进行虚假不实的宣传，忽略消费者的风险偏好和损失承受能力，以致欺骗、误导金融消费者，为消费者提供不适合的金融产品 2.1.2侵害金融消费者公平交易权 具体表现为，金融机构使用事先印制好的格式文本合同与消费者进行交易，它们通常会利用合同中的格式条款、免责条款免除自己的责任，转嫁风险、赚取利润。这种行为对于被动接受合同条款的金融消费者来说就是失去了公平交易的权利甚至在预期风险出现时需要承担更多的责任或承受更大的损失 2.1.3侵害金融消费者自主选择权 主要表现也有两方面：一是金融机构在消费者办理业务过程中设置一些不合理且具有迷惑性的收费项目，以达到收取多种费用的目的；二是强迫消费者办理附加业务，如部分商业银行会在办理贷款业务过程中让贷款客户按照贷款金额的一定比例购买本银行的理财、保险、贵金属等产品或者以存款作为审批和发放贷款的前提条件等。在金融机构的强势主导之下，消费者为办成主要业务，不得不听从金融机构的安排，致使消费者的自主选择权和财产权益均受到损失 2.1.4侵害金融消费者安全权 主要集中在侵害消费者的信息安全权方面。近些年，经常会有消费者莫明其妙的接到一些陌生人电话，有的甚至可以详细说出消费者的个人信息。发生这样的情况，有一种原因就是金融机构将消费者在办理特定业务时提交的个人信息在未经其本人同意的情况下透露给经营其它产品或服务的机构或个人以交换利益。金融消费者面对因个人信息泄露招来的各种电信推销广告已不堪其扰，而成为被诈骗的目标进一步遭受财产损失的案例也不在少数 2.2我国金融消费者维权机制的现状 2.2.1金融业务交易双方优、劣势明显 金融机构作为业务经营者，掌握着每款金融产品的详细信息并且在业务操作过程中有专业技术支持，与金融消费者所获得的信息相比，无论是在准确度还是及时性上金融机构都明显占有优势。处于劣势地位的金融消费大众很难具备准确的对市场行情变化的判断能力以及对金融风险的把控能力。因此一旦金融消费者确定选择某一金融机构进行交易，主动权便掌握在该金融机构手中。如果此时，金融机构不能以一种公平、诚信的态度完成交易，必然会给金融消费者带来损失 2.2.2未能建立金融维权的专门组织 我国欠缺可以专门帮助金融消费者维权的社会组织。由于金融交易的专业性，寻求普通消费者维权组织的帮助很难达到满意效果。“消费者保护协会对于普通消费者权益维护发挥了的积极作用，难以对金融消费者权益保护提供有力支持”[2]；各个金融机构虽然也设有相应的受理投诉部门，但基于运营体制及机构的内部利益等原因，目前很难真正发挥其应有的保护功能。因此，一个能够具有专业金融知识且能够完全代表消费者进行合法维权的社会组织有待建立 2.2.3金融机构的监管机制不够完善 这些年，虽然监管机构发布了大量的行政规章，而且还会依规对金融机构进行长期的非现场检查以及不定期的现场抽查，但这些措施主要还是立足于对金融机构业务经营管理上的监督以及对其违法行为的制裁。而近两年，经济发展带来的金融消费者范围扩大