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论中国失能老人长期护理机制的构建 　　【摘要】失能老人是老年群体中的弱势群体，失能老人护理问题则是老龄化问题中亟待解决的核心问题。中国失能老人数目庞大，对应的护理机制却问题重重。建立完善的失能老人护理机制已迫在眉睫。借鉴西方发达国家在这一方面的经验，结合中国国情，应构建以基础护理保险制度为核心，商业长期护理保险为辅助的核心框架。同时规范相关法律法规，培养专业人才，强化人民保险意识，以便为护理机制的整体运行提供帮助 【关键词】失能老人；人口老龄化；护理保险；商业保险 中图分类号：C91文献标识码A文章编号1006-0278（2015）09-0018-01 一、建立长期护理保险制度的必要性 随着医疗和生活水平的提高，人均寿命延长，我国已开始进入老龄化社会，其中失能老年人数也在逐年增加。当前中国失能老人中轻度、中度、重度失能的比例为84.3%、5.1%、10.6%。然而我国现有的失能护理体系却不够完善。就国家层面看：在覆盖面上，医疗保险制度并不能做到失能老人护理全覆盖；在费用上，护理费用的高额开销会使老人因负担不起而陷入各种困境；在时间上，医疗保险的时间相对较短，而失能人员的护理通常是长期的，甚至要持续到临终前。这一系列问题综合在一起，还会引发“骗保”等道德风险以及放弃治疗的消极后果 这些困境的解决迫切需要商业资本的介入。2006年，中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，标志着商业性长期护理保险在我国迈出了实质性的一步。尽管有越来越多商业保险涉及到这一领域，但仍存在很多问题：一方面，长期护理保险没有广泛推开，人们对它的了解浅薄，仍然持有“养儿防老“的传统观念；另一方面，保险公司的经验不足，提供服务的质量难以保证，相关法律政策文件不健全，导致相关风险增加 二、发达国家长期护理保险制度构架 相比中国来说，国外关于失能老人的长期护理机制发展较早且更为完善。德国是世界上拥有长期护理保险的典型国家之一，德国法律规定了“护理保险跟从医疗保险的原则”，即所有医疗保险的投保人都要参加护理保险，基本覆盖了所有人口。护理的强度可以分为三类，国家规定了每一类的支付补贴。投保人所缴纳的保费由投保人收入高低决定，并且无正式工作的投保人的配偶和子女可以不缴纳保费仍然享有同投保人一样的保险待遇 在日本的护理保险制度中，个人承担保险费的50%，另外的50%中中央政府占25%。保险者的护理保险费用根据各地的基准额和个人收入水平有所差异，基准额依据各地经济发展水平和老龄化水平的不同而有高低之分。日本的长期护理保险制度不到一年便获得了85%的民众支持率。它一方面减轻了国家的财政负担，一方面减轻了失能老人家庭成员的经济负担。护理保险制度将一部分住院老人转移到社区和家庭护理，减少了修建养老设施的费用，也使得医疗保险的支出降低，并带动了护理业的发展 美国主要是商业长期护理保险，承担被保险人在护理机构或在家中因接受护理服务而发生的相关护理费用。美国为规范商业长期护理保险制定了《长期护理保险示范法规》，规定了长期护理保险条款应遵循的最低标准，使长期护理保险发展的更规范更合理。这些模式和经验都为中国失能老人长期护理制度的完善提供了宝贵的经验 三、我国长期护理保险制度发展方向 正视我国失能老人护理机制的问题，借鉴国外护理机制的优势，结合我国独特的国情，我们可以提出如下改进建议： （一）建立社会基本护理保险制度 我国应该向德国学习，将护理保险纳入社会保险体系中，使所有参加医疗保险的居民都参加护理保险。社会护理保险费的缴纳由政府、雇主和个人共同承担，政府可以给予经济困难者以护理救助。管理方面，由人力资源和社会保障部门的医疗保险机构进行统一管理，建立长期护理保险基金，可以采取现收现付制，实现风险共担、互助共济、人性化的原则 （二）推动商业长期护理保险的发展 商业保险作为社会保险的补充，应该积极与社会保险相配合，共同应对老年人的长期护理风险。国家应该鼓励各大商业保险公司开展各项护理保险业务，推动护理保险的大众化和普惠式。国家可以指导商业保险公司开发适合各类人群的、丰富的护理保险内容，丰富营销渠道，提高市场的占有率，还可以适当给予税收政策上的优惠 （三）制定相关法律法规规范护理保险建设 国外的护理保险发展进程无一例外的证明了法律法规在实施过程中的重要性。我国应尽快制定符合我国国情的具有中国特色的关于护理保险的法律法规，规范有关护理保险的各项内容，无论是社会护理保险还是商业护理保险都需要严格按照法律法规来执行 （四）大力宣传护理保险，增强国民保险意识 当前中国社会流动性不断增强，核心家庭数量增加，“空巢老人“数量随之上升，家庭养老的作用逐渐削弱，人们越来越需要通过