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　　存款保险制度对中小银行的影响 存款保险制度对中小银行的影响(一) 存款保险制度对中小银行的影响研究 龙源期刊网 . 存款保险制度对中小银行的影响研究 胡蝶 孙燕平 何岩 《智富时代》2015年第03期 【摘 要】于今年的5月1日正式开始实施的存款保险制度作为我国新的银行体制改革，对商业银行的发展有着重要的影响，尤其是与大型国有银行相比市场竞争力相对较弱的中小银行。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的经济发展中发挥着重要的作用。存款保险制度对中小银行的影响是多方面的，有机遇也有挑战，因此中小银行必须采取必要的措施来获得进一步的发展。 【关键词】存款保险制度；金融改革；银行业；中小银行；隐性存款保险制度 一、存款保险制度的产生及发展 存款保险制度作为一项新兴制度出现尚不足一个世纪。上世纪三十年代，美国在经历了“柯立芝繁荣”之后，爆发了历史上前所未有的经济大危机。在这样大萧条的背景下，美国银行业也不可避免地受到了极大地冲击。公民对银行毫无信心，恶性挤兑浪潮席卷全国，整个国家的银行业濒临崩溃。在无可选择下，美国政府以州存款保险制度为基础在全国推行存款保险制度。 可以说，存款保险制度的产生是历史的必然，如果没有存款保险制度，美国的银行业乃至整个国家的国民经济都会受到极大地冲击，而存款保险制度以政府担保为基础对国家银行业进行改革，恢复了公民对银行的信心，即使偶尔会发生挤兑事件，但避免了整个国家银行业的行业恐慌。 基于美国此前的成功，上世纪六十年代起，越来越多的资本主义国家开始推行存款保险制度来应对周期性爆发的经济危机。直至上世纪90年代，全球约有七十个国家在国内实行了存款保险制度。 早在93年，我国就首次提出了存款保险制度，此前，我国实行的一直是隐形存款保险制度，即由政府对发生危机的金融性机构进行注资。但这一制度存在很大弊端，削弱了市场对于金融机构的约束力，而道德危机引发的不良资产高居不下，对银行的偿还能力造成很大阻碍。1997年亚洲经济危机过后，我国政府也进一步考虑这一制度在国内实行的可行性。2004年起，我国的存款保险制度开始起草，此后，我国的存款保险制度逐渐成熟。2015年，李克强签署国务院令，宣布《存款保险条例》将于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保险制度在我国正式确立。 二、存款保险制度施行的背景 （一）客观形势发展的需要 存款保险制度对中小银行的影响(二) 存款保险制度的影响与商业银行的应对 存款保险制度的影响与商业银行的应对