以年轻人为研究对象的以卡养卡行为的动机与危害分析.pdf

市场观察 以年轻人为研究对象的 “以卡养卡”行为的 动机与危害分析 胡兆 阳 (湖南大学金融与统计学院，湖南 长沙 410006) 摘要：本文分析 了在 国内在信贷规模和消费业务不断扩张的背景下，年轻人 占透支消费者的主体，很容 易出现 “以卡养卡”的行为；分析 了年轻人会发生 “以卡养卡”行为的动机 ，共有四点；从数学角度分析 了年轻人进行 “以卡养 卡”的风险与危害，并将年轻人分为有 固定工资和没有固定工资两种类型 ，得 出能够求 出最佳贷款上 限和平均违约周 期的方法 ；最后结合前文提 出相关的建议 。 关键词：以卡养卡；年轻人 ；动机 ；风险分析；危害 中图分类号 ：F272 文献识别码：A 文章编号 l2096～3157(2017)00—0110—03 一 前 言 上年末增加了2．08个百分点。动态分析信用卡逾期未偿信 、 “以卡养卡”是指信用卡持卡人透支款项后 ，在还款期满 贷总额的变化情况发现 ，从 2014年第三季度开始到 2016年 后也没有能力归还欠款的情况下 ，持卡人会在另一家银行办 第三季度的逾期半年未偿金额为：351．64，357．64，286．72， 理另一张可透支的信用卡，并用第二张信用卡来透支归还第 480．57，384．33，380．27，458．09，480．57，537．5万亿元 ，这说 一 张卡所欠下的款项。在第二张信用卡透支还款期限到了 明信用卡透支不还的现象在增加。 之后，又用第三张信用卡来填补所借款项 ，如此循环达到套 在信贷规模不断扩张的背景下，消费业务也增长显著。 取银行现款 的目的。 《2015年支付体系运行总体情况》显示 ，2015年 ，全国银行卡 “以卡养卡”行为和单纯的 “养卡”行为有所 区分。 “养 卡均消费金额为 10106元，同比增长了 17．69 。 卡”是指一些专门的公司，利用 同一张卡进行套现 ，而 “以卡 学生作为年轻人 的主体 ，是很容 易进 行非理性消 费 养卡”的大部分行为人是众多非理性消费的年轻人 ，并且其 的。然而不 只是学生 ，还有一些有工作收入的年轻人 ，他 行为人通常是用几张卡进行循环套现。 们既满足了有条件使用信用卡的能力 ，又存在心理尚未成 我国信用卡使用的现状是 ：授信使用率在继续增长，逾 熟的风险 ，所 以 “以卡养卡”事件 中的行为人 中年轻人 占 期半年未偿信贷总额也在持续上升。中国人 民银行公布 的 大部分 。 《2015年支付体系运行总体情况》显示，到 2015年来，信用卡 二、年轻人采用 “以卡养卡”套现的动机分析 卡均授信额度达到 了1．79万元，授信使用率为43．77 ，比 1．过度追求 自我引发畸形消费观 ●【：]D-O-．C ：】．_()_● 【】．_()_●【】 )_●【】．_()_●【】．_()_● 【】．_()_● 【】．-()_●[】．_()_● 【】．_()_● 【：]B．-o-4g：】．_()_●[】．_()_●[】．_()_● 【】．_()_● 【】．-()_● 【】．h()一●[】●)_●【】●-( 涨价到 2O元 ，相对应下雨天遮阳帽降到 5元 ，晴天雨伞降到 确的预测与判断是不容易的，但正是这种不确定性使得概率 5元 。如果晴天雨天的概率各 占5O ，商人要投资 100元。 统计变得尤为重要与珍贵 。正确运用概率统计模型，无论 在 全部投在雨伞上则有 50 的概率获得 200元销售额 ，有 生活中，还是经济问题 中，都有利于我们做 出正确预测与决 5O 的概率获得 5O元销售额。遮阳帽也是如此。照这样计 策 ，有利于掌握市场规律。 算 ，期望收入为