保险学概论9报告.pptVIP

按保险标的分类 - 人身意外伤害（Accident Insurance ） 按保险标的分类 财产损失险 责任保险 公众责任险 （Public LI） 产品责任险（Products LI） 雇主责任险（Employers LI） 职业责任险（Professional LI） 信用和保证保险 信用保险（Credit Insurance） 二者区分的必要性 (4) 费率构成不同 财产保险的含义与特征 财产保险含义 财产保险特征 财产保险含义 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 广义的财产保险是以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险，包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。 狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。可见，广义的财产保险是较高层级的概念，狭义的财产保险则是广义财产保险的有机组成部分。 财产保险的特征 基本特征 广泛性、补偿性、复杂性、不对等性 比较特征 与人身保险在职能、保险标的、保险金额的确定依据、合同性质、保险期限、经营技术上不同 财产保险的承保风险 财产损失风险 财产保险的承保方式与赔偿方式 第一损失保险及其赔偿方式 不定值保险及其赔偿方式 定值保险及其赔偿方式 重置价值保险及其赔偿方式 第一损失保险及其赔偿方式 第一危险保险 小于或等于保险金额的损失 大于保险金额的损失由被保险人自己承担 赔偿时不再考虑保险金额与财产实际价值之间的比例 适用于家庭财产保险 不定值保险及其赔偿方式 保单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额 定值保险及其赔偿方式 保单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值 将保险标的的约定价值作为保险金额 发生全部损失，按保险金额赔付 发生部分损失，按保险标的的受损程度赔付 赔款=保险金额*（合理市价 - 残值）/ 合理市价 适用于货物运输险和船舶保险 重置价值保险及其赔偿方式 保险双方按保险标的重置价值确定保险金额 适用于企业财产保险和工程保险 重置价值保险及其赔偿方式 保险金额大于等于损失发生时保险标的的重置价值——按重置价值赔偿 财产保险险种—财产损失险 火灾保险 海上保险 内陆货物运输险 运输工具险 工程保险 农业保险 火灾保险及其特征 简称火险——指存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险（最常见的财产保险业务） 其特点如下： 承保风险—中国 除外风险—中国 战争、军事行动或暴力行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等 险种 企业财产险 家庭财产险 机器损害险等 理赔方式 英国： 特别分摊条款 两种条件分摊 美国： 共保条款 比例分配条款 四分之三损失条款 四分之三价值条款 三分之二空屋条款 特别分摊条款 Special Condition of Average Clause 75％为限，鼓励购买足额保险（因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失） 当保险金额低于实际价值的75％时，实行比例分摊方法赔偿 当保险金额高于实际价值的75％时，则按实际金额进行赔偿 比例分摊计算方法为： 赔款＝实际保险金额／实际价值＊损失额 两种条件分摊 Two Conditions of Average Clause 用于承保公共仓库，有单一和统保（一张保单承保的货物分别在两个仓库中）之分 则单一保单先赔，再用统保保单赔偿 例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2 承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。 答案 保单1 先赔，按比例分摊，因为没有达到特别分摊的条件（1000／2000＝50％75%） 则 1000／2000＊500＝250 保单2后赔，由于保单1 已经对A仓的货物承保了1000万元的保额，则必须扣除，因而此时保单2 所承保的货物的实际价值变为（2000＋4000－1000＝5000），此时仍未达到特别分摊条件，（3000／5000＝60％75％），仍用比例分摊方法，则3000／5000＊250＝150 则由保险公司承担的赔偿为（250＋150＝400万元），剩余部分自担。 共保条款 Coinsurance Clause 类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进行足额保险 当保险金额低于实际价值的80％时，实行特别比例分摊方法赔偿 当保险金额高于实际价值的80％时，则按实际金额进行赔偿